Asigurare auto pentru autoșcoli în Moldova — cerințe și prețuri

Autoșcolile din Republica Moldova operează o categorie specială de vehicule — mașinile de instruire — care au un profil de risc distinct față de vehiculele personale sau comerciale. Vehiculul de instruire este condus de o persoană care nu are permis de conducere (cursantul), sub supravegherea unui instructor, ceea ce generează un risc statistic mai ridicat. De aceea, asigurarea pentru autoșcoli are cerințe specifice.

Cadrul legal și rolul ANSA

ANSA (Agenția Națională pentru Siguranța Alimentelor) nu reglementează direct asigurările auto — aceasta este responsabilitatea CNPF (Comisia Națională a Pieței Financiare) și MTIC (Ministerul Transporturilor). Autoșcolile din Moldova sunt reglementate și autorizate de MTIC și ANRE (sau structura echivalentă de la data publicării).

Cerințele de autorizare a autoșcolii

Pentru a funcționa legal, o autoșcoală din Moldova trebuie să dețină:

• Autorizație de activitate emisă de autoritatea competentă
• Certificate tehnice valabile pentru fiecare vehicul din parcul de instruire
• RCA valabil pentru fiecare vehicul înmatriculat
• Asigurare de accidente pentru elevi (cursanți) — cerință frecventă în contractele cu cursanții
• Permise de instructor pentru personalul didactic

RCA pentru mașinile de instruire auto

Ce face RCA-ul pentru o mașină de școală

RCA-ul (Asigurarea de Răspundere Civilă Auto) este obligatorie pentru orice vehicul înmatriculat în Moldova, inclusiv vehiculele de instruire. Acoperă daunele produse terților (alte vehicule, pietoni, proprietăți) în caz de accident produs cu vehiculul respectiv.

Diferența față de RCA standard

Vehiculele de instruire sunt tarifate diferit față de vehiculele personale deoarece:

• Sunt conduse de mai mulți șoferi (cursanți diferiți) pe parcursul zilei
• Au un risc de accident mai ridicat — cursanții fac greșeli de manevră
• Sunt utilizate intens, zilnic, nu ocazional
• Operează frecvent pe trasee de examen cu condiții de trafic controlat

Tariful RCA pentru autoșcoli

Prețul RCA pentru vehiculele de instruire este, în general, cu 20–50% mai mare față de RCA-ul unui autoturism personal echivalent, datorită profilului de risc. Prețul exact depinde de asigurător, tipul vehiculului și istoricul de daune al autoșcolii.

Dacă autoșcolii are un istoricul bun (fără sau cu puține daune), bonusul de bonus-malus reduce tariful în timp. O autoșcoală cu 5+ ani fără daune poate beneficia de reduceri semnificative.

CASCO pentru autoșcoli — de ce este esențial

Spre deosebire de mașina personală unde CASCO este opțional, pentru o mașină de instruire CASCO este practic indispensabil din motive economice și operaționale.

De ce autoșcolile au nevoie de CASCO

• Frecvența accidentelor este mai mare — un cursant poate lovi bordura, poate intra în stâlp, poate face erori de frânare
• Costul reparațiilor poate fi frecvent și se cumulează pe an
• Vehiculul trebuie să fie operațional — o mașină în reparație înseamnă pierderi directe de venit
• Daunele mici sunt frecvente (zgârieturi, lovituri de manevră) și sunt acoperite de CASCO, nu de RCA

Tipuri de CASCO potrivite pentru autoșcoli

CASCO full (All Risk): Acoperă toate daunele — accidente, vandalism, grindină, furt. Este cel mai potrivit pentru autoșcoli, dar și cel mai scump.

CASCO mini: Acoperă daunele majore (furt total, incendiu, daune de la terți neidentificați). Nu acoperă daunele produse de cursant — mai puțin potrivit.

CASCO cu franșiză: Oferă o reducere de preț în schimbul unui prag de franșiză (ex: primii 500 MDL per eveniment sunt în sarcina autoșcolii). Poate fi o opțiune de echilibru cost/acoperire.

Prețul CASCO pentru vehicule de instruire

| Tip vehicul | Valoare piață | CASCO full/an orientativ |

|-------------|--------------|--------------------------|

| Autoturism instruire (Logan, Dacia) | 5.000–8.000 EUR | 3.000–6.000 MDL/an |

| Autoturism instruire (mai nou, 2020+) | 8.000–15.000 EUR | 5.000–10.000 MDL/an |

| Categorie B+E (cu remorcă) | Variabil | La cerere |

| Camion instruire (cat. C) | 10.000–30.000 EUR | La cerere |

Responsabilitatea instructorului la accident

Aceasta este o zonă cu implicații legale importante.

Cine este responsabil legal?

Conform legislației moldovenești, instructorul de conducere este responsabil pentru vehicul în timpul lecțiilor, nu cursantul. Instructorul are obligația de a interveni dacă cursantul pune în pericol siguranța. Vehiculele de instruire sunt echipate cu frână și ambreiaj dublu tocmai pentru că instructorul trebuie să poată prelua controlul.

Scenarii de responsabilitate

Scenariul 1: Cursantul frânează prea târziu și accidentează un pieton.

• RCA autoșcolii acoperă daunele terțului (pietonul)
• Instructorul poate fi cercetat penal dacă se dovedește neglijență în supraveghere
• Cursantul nu răspunde civil/penal dacă nu a săvârșit o faptă cu intenție

Scenariul 2: Un alt vehicul intră în mașina de instruire.

• RCA-ul celuilalt asigurător acoperă daunele
• CASCO-ul autoșcolii poate interveni rapid dacă celălalt asigurător întârzie

Scenariul 3: Cursantul lovește un stâlp fără alt participant.

• RCA-ul NU acoperă daunele propriului vehicul
• CASCO-ul autoșcolii acoperă reparația

Asigurarea de răspundere profesională a instructorului

Există produse de asigurare de răspundere profesională care acoperă instructorul de conduceîmpotriva revendicărilor cursanților sau ale terților cauzate de neglijența în activitatea de instruire. Acestea sunt distincte de RCA și CASCO.

Asigurarea de accidente pentru cursanți

Multe autoșcoli includ sau recomandă o asigurare de accidente pentru cursanți pe durata lecțiilor practice.

Ce acoperă

• Deces accidental
• Invaliditate permanentă
• Invaliditate temporară (incapacitate de muncă)
• Cheltuieli medicale (fracturi, traumatisme din accident în lecție)

Cost orientativ

O asigurare de accidente pentru cursanți, acoperind durata pachetului de instruire (30–40 de ore practice), costă aproximativ 50–150 MDL per cursant.

Unele autoșcoli includ aceasta în prețul cursului — altele o vând separat sau lasă cursantul să o achiziționeze individual.

Pachete speciale pentru autoșcoli — ce oferă ING Broker

ING Broker, prin rețeaua sa de asigurători parteneri autorizați CNPF, poate structura pachete specifice pentru autoșcoli:

• RCA pentru flotă de instruire (2–20+ vehicule) cu tarife de volum
• CASCO flotă cu negociere colectivă
• Asigurare de accidente pentru cursanți (poliță colectivă)
• Răspundere profesională pentru instructori

Contactați echipa ING Broker pentru o analiză a parcului tău de vehicule și o ofertă personalizată.

Verificări anuale recomandate pentru autoșcoli

La reînnoirea anuală a polițelor, verificați:

• Istoricul de daune — solicitați raportul de la asigurătorul anterior; dacă nu aveți daune, solicitați bonusul corespunzător
• Valoarea actualizată a vehiculelor — suma CASCO trebuie să reflecte valoarea de piață actuală
• Numărul de vehicule — dacă ați adăugat sau retras vehicule din parc, actualizați polițele
• Starea ITP și certificatelor tehnice — o mașină fără ITP nu poate fi asigurată legal
• Actualizări legislative — verificați cu ING Broker dacă au apărut modificări în reglementările CNPF sau MTIC

Întrebări frecvente

Este obligatoriu CASCO pentru mașinile de autoșcoală sau doar RCA?

Obligatoriu prin lege este doar RCA-ul. CASCO este opțional din punct de vedere legal. Totuși, din punct de vedere practic și economic, CASCO este extrem de recomandat pentru vehiculele de instruire datorită frecvenței ridicate a daunelor mici și medii.

Instructorul trebuie să fie menționat explicit pe polița RCA?

RCA-ul standard acoperă vehiculul, indiferent de cine îl conduce (cu permis valid). Instructorul nu trebuie menționat explicit pe poliță. Totuși, pentru produse CASCO, unii asigurători cer lista șoferilor autorizați — instructorii trebuie menționați.

Dacă un cursant accidentează un pieton, cine plătește?

RCA-ul autoșcolii acoperă daunele produse terțului (pietonul). Nu cursantul plătește din buzunar pentru terți. Responsabilitatea civilă a instructorului poate fi investigată în funcție de circumstanțe.

Pot asigura o mașină de instruire fără a fi înregistrată oficial ca autoșcoală?

Nu. Vehiculele de instruire trebuie să fie înregistrate legal în flota autoșcolii autorizate. Asigurătorii verifică documentele de proprietate și destinația vehiculului. Un vehicul personal declarat greșit ca vehicul de instruire poate duce la refuzul despăgubirii.

Există o diferență de preț între RCA pentru mașini de instruire categoria B și categoria C?

Da. Vehiculele mai mari (categoria C — camioane, autobuze) au tarife RCA și CASCO mai mari față de autoturismele de categoria B, datorită masei vehiculului și potențialului de daune mai ridicate. Prețurile exacte variază pe asigurător.

Autoșcoala este responsabilă dacă cursantul provoacă un accident pe drumul public?

Da, în calitate de proprietar al vehiculului și angajator al instructorului, autoșcoala are răspundere civilă pentru accidentele produse în cursul activității de instruire. Aceasta este acoperită prin RCA pentru daunele terților.

Poate cursantul să conducă singur la examen fără asigurare suplimentară?

La examenul practic de obținere a permisului, vehiculul utilizat (de obicei al autoșcolii sau al ANRE) trebuie să aibă RCA valabil. Cursantul nu are nevoie de poliță proprie — conduce vehiculul autoșcolii asigurat.

Pot folosi asigurarea de grup pentru toți cursanții din semestru?

Da. Autoșcolile pot achiziționa polițe colective de accidente pentru toți cursanții înscriși într-o perioadă determinată. Costul este mai mic per cap față de polițele individuale. Contactați ING Broker pentru structurarea unui pachet colectiv.