1) Ce este Asigurarea Medicală Facultativă a angajaților (AMF)

Asigurarea Medicală Facultativă este o poliță benevolă (nu obligatorie) prin care asigurătorul achită/compensează cheltuieli pentru servicii medicale ale angajaților, în limita programului și a sumei asigurate stabilite în contract.

În practică, AMF acoperă de regulă:

• consultații (medic de familie + specialiști)
• investigații (analize, USG, radiografie, CT, RMN – în funcție de program)
• tratament în ambulatoriu și/sau staționar (spitalizare)
• asistență medicală de urgență
• uneori stomatologie (de urgență sau terapeutică, în pachete superioare)
• uneori control profilactic anual (check-up)

Exemplu real (format corporate): într-o ofertă de asigurare medicală benevolă pentru angajați, riscul asigurat este descris ca agravarea sănătății din boală acută, acutizarea bolii cronice sau accident, iar serviciile includ ambulatoriu, investigații, staționar, urgență și stomatologie urgentă (în anumite limite). 

2) Diferența dintre AMF și Asigurarea de Accidente la întreprindere

A) Asigurare de Accidente (pentru angajați)

• Plătește, de regulă, indemnizații (sume fixe / procente) dacă se întâmplă un eveniment de tip:
  • invaliditate
  • deces
  • uneori fracturi/arsuri/traume (în funcție de condiții)
• Accentul e pe compensație financiară pentru consecințe, nu pe achitarea serviciilor medicale.
• De obicei e mai ieftină decât AMF, pentru că nu “plătește medicina” direct, ci indemnizația conform tabelului/condițiilor.
• Exemplu: GRAWE indică pentru accidente sume asigurate minime de la 5.000 lei (pe anumite riscuri) și prime anuale minime “începând de la …” (în funcție de produs). 

B) Asigurare Medicală Facultativă (AMF)

• Plătește servicii medicale (direct billing cu clinici/spitale sau rambursare), în limita programului.
• Accentul e pe acces rapid la medici, investigații, tratament + rețea de clinici.
• Exemplu: există sistem de facturare directă între asigurător și instituțiile medicale, iar angajatul prezintă polița și actul de identitate. 

Pe scurt:

• Accidente = indemnizație pentru consecințe (financiar).
• AMF = plătește medicina (servicii, investigații, spitalizare), ca beneficiu social.

3) Cine are nevoie de AMF (public țintă)

AMF este cea mai potrivită pentru:

• companii care vor retenție + motivare (pachet social atractiv)
• companii cu echipe-cheie (vânzări, IT, finance, management) unde timpul pierdut = bani
• companii cu personal expus stresului / muncii intense / deplasărilor
• companii care au nevoie de standard (beneficii corporate) ca să concureze pentru specialiști

Și pentru angajați este utilă deoarece oferă acces mai rapid la consultații, investigații și tratament, în rețele medicale contractate. 

4) Avantaje pentru angajator (de ce are nevoie)

1. Reducerea absenteismului

• acces rapid la diagnostic = mai puține zile pierdute

2. Retenție & recrutare

• AMF e un argument direct în ofertă (“beneficii”) și diferențiază compania

3. Control mai bun al costurilor medicale

• cost anual predictibil per angajat, în loc de cheltuieli “din buzunar” haotic

4. Imagine de angajator responsabil

• e un mesaj puternic: “ne pasă de oameni”

5. Posibil regim fiscal favorabil (în anumite limite)

• Există referințe că angajatorul poate beneficia de deducerea cheltuielilor pentru primele de asigurare facultativă de asistență medicală în limita prevăzută de Codul fiscal (art. 24 alin. (20)). 
  (Notă practică: aplicarea exactă depinde de interpretări/actualizări și de contabilitate – se verifică cu contabilul companiei înainte de implementare.)

5) Avantaje pentru angajat (de ce are nevoie)

• consultații mai rapide la specialiști
• investigații (analize, imagistică) fără stres financiar major
• urgență / ambulanță (în funcție de program)
• tratament în staționar (spitalizare) în limitele programului
• uneori stomatologie și check-up anual, dacă sunt incluse

Exemplu de pachet medical complex (model de piață): include servicii în policlinică, asistență la domiciliu, urgență, tratament în staționar. 

6) Ce riscuri sunt acoperite (tipic în AMF)

În funcție de program, AMF acoperă frecvent:

• boli acute
• acutizarea bolilor cronice (somatice)
• accidente/traumatisme/arsuri/intoxicații
• urgențe medico-chirurgicale
• investigații de laborator și imagistică
• spitalizare (urgentă și uneori planică)
• stomatologie de urgență (în pachete standard) / stomatologie terapeutică (în pachete extinse)

Un exemplu concret de listă de riscuri și servicii (inclusiv boli acute, acutizări cronice, accidente + ambulatoriu, investigații, staționar, urgență, stomatologie urgentă) este descris într-o ofertă corporate. 

7) Excluderi (la ce să atragi atenția din start)

Aproape toate polițele AMF au excluderi (variază pe asigurător/program), de tip:

• evenimente legate de război/terorism/contaminări majore
• epidemii/pandemii (depinde de produs)
• acțiuni ilegale ale asiguratului
• alcool/droguri
• auto-vătămare (nu intru în detalii)

Exemplu de excluderi enumerate într-o ofertă corporate: acțiuni militare, acte teroriste, contaminări, calamități, epidemii/pandemii, acțiuni ilegale, consum de alcool/droguri etc. 

8) Obligațiunile clientului (angajatorului) și ale angajatului

Obligațiunile angajatorului (Contractant)

• să transmită lista persoanelor asigurate (nume/IDNP/data nașterii – după cerința asigurătorului)
• să achite prima conform graficului (de regulă anual / rate)
• să informeze despre modificări în listă (angajați noi / plecări). În practică, contractantul poate include/exclude persoane pe parcursul perioadei. 
• să respecte procedura de utilizare a poliței (rețeaua, programarea, documente)

Obligațiunile angajatului (Asigurat)

• la clinica parteneră: să prezinte polița + act de identitate și, după caz, recomandări/rezultate. 
• să urmeze procedura (programare/rând viu, după regulile instituției)
• să păstreze documentele când există rambursare (bonuri/facturi/rețete) – dacă nu e direct billing. 

9) Sume asigurate “de obicei” în Moldova (cum se aleg corect)

În AMF, “suma asigurată” este limita maximă până la care asigurătorul achită servicii într-o perioadă (de regulă 12 luni), pe total sau pe servicii.

• În practică, companiile aleg suma asigurată în funcție de:
  • riscuri incluse
  • rețeaua de clinici (public/privat, nivel)
  • mărimea grupului
  • istoricul medical (dacă se solicită)
    GRAWE menționează explicit că tariful se calculează inclusiv în funcție de riscuri, suma asigurată și mărimea grupului. 

Exemplu concret (corporate): într-o ofertă, apare TOTAL 40.000 (ca limită/total) și cost per persoană separat. 
(În alte companii/produse poate fi mai mic sau mai mare – în funcție de pachet.)

10) Cât costă aproximativ (orientativ, cu exemplu real)

Prețul depinde de:

• numărul de angajați
• sumele asigurate / limitele pe servicii
• ce se include (stomatologie, check-up, staționar, clinici private “premium” etc.)
• eventuale condiții speciale

Exemplu real dintr-o ofertă corporate (angajați):

• Preț (per persoană): 9.280 lei
  • din care prima pentru produs: 6.780 lei
  • plus control profilactic: 2.500 lei
• în aceeași ofertă se indică total pe grup și condiții de “claims bonus” pentru control profilactic neutilizat. 

Ca broker, noi de obicei prezentăm 2-4 scenarii (Basic / Standard / Premium) ca să vezi clar diferența între cost și acoperire.

11) Top companii (în Moldova) pentru acest produs

În lista ta, cele mai cerute pe corporate sunt:

• GRAWE CARAT SA
• DONARIS VIG SA
• ASTERRA GRUP SA
• MOLDASIG SA

Exemple de referințe publice că există produse/programe de sănătate/medicale:

• MOLDASIG VIG SA - descrie programe de asigurare benevolă de sănătate cu servicii în policlinică, domiciliu, urgență și staționar. 
• ASTERRA GRUP SA - menționează asigurarea medicală facultativă ca produs de sănătate (asistență medicală pe teritoriul RM conform contractului). 
• DONARIS VIG SA - are linii medicale (inclusiv produse medicale specifice). 
• GRAWE CARAT SA - are pagină dedicată asigurării medicale benevole și explică logica de calcul (riscuri/sumă/grup). 

12) De ce să alegi Insurance ING Broker pentru asigurarea medicală a angajaților

Când cauți pe Google:

• asigurare medicală facultativă Moldova
• asigurare medicală pentru angajați Moldova
• broker asigurări Chișinău
• asigurări corporate Moldova
• asigurare sănătate angajați companie

este important să lucrezi cu un broker care:

• cunoaște piața
• compară toate ofertele relevante
• negociază condiții, nu doar prețul

Ce oferă Insurance ING Broker

✔ Compararea ofertelor de la mai multe companii de asigurări
✔ Analiza detaliată a riscurilor și limitelor
✔ Optimizarea pachetului în funcție de bugetul companiei
✔ Suport pentru HR și financiar la implementare
✔ Asistență la utilizarea polițelor și la cazuri medicale complexe
✔ Negocierea condițiilor cu asigurătorii

Nu vindem doar o poliță, ci construim un program medical funcțional pentru compania ta.

Concluzie

Asigurarea medicală facultativă a angajaților este una dintre cele mai eficiente investiții în resursa umană.
Ea oferă protecție reală, acces la servicii medicale de calitate și contribuie direct la stabilitatea și performanța companiei.

Pentru ca această asigurare să fie cu adevărat utilă, este esențial:

• să fie aleasă corect
• să fie adaptată specificului companiei
• să fie administrată profesionist

👉 Pentru ofertă personalizată de asigurare medicală facultativă pentru angajați în Republica Moldova, 
contactează echipa Insurance ING Broker sau solicită ofertă online pe www.easigurari.com.