1. Ce este Asigurarea de Răspundere Profesională (PI)?

Asigurarea de Răspundere Profesională - cunoscută internațional ca Professional Indemnity (PI) - este o poliță de asigurare care protejează persoanele și companiile ce oferă servicii profesionale (consultanță, proiectare, audit, avocatură, IT, brokeraj etc.) împotriva pretențiilor de despăgubire venite din partea clienților, din cauza:

• erorilor profesionale
• omisiunilor (ceva ce nu ai făcut, dar trebuia făcut)
• neglijenței în îndeplinirea serviciului
• recomandărilor greșite
• încălcării unor obligații profesionale

Pe scurt:
➡️ dacă un client spune „din cauza greșelii tale profesionale am suferit o pierdere financiară” și te acționează în judecată, 
polița de PI acoperă costurile de apărare și despăgubirile, în limitele stabilite.

Este un produs esențial pentru profesioniștii care „vând” expertiză și decizii, nu doar bunuri fizice.

2. Ce riscuri acoperă Asigurarea PI?

Formula exactă diferă de la un asigurător la altul, dar, în general, o poliță de Răspundere Profesională acoperă:

2.1. Erori profesionale și omisiuni

• calcul greșit, estimări eronate
• redactare eronată a unui document
• interpretare greșită a legislației / normelor tehnice
• neîndeplinirea la timp a unei obligații profesionale

Exemplu Moldova:
Un consultant fiscal oferă unui client o soluție de optimizare care se dovedește a fi în contradicție cu Codul fiscal. Clientul primește amendă și penalități de la autorități, apoi cere despăgubiri consultantului. Polița PI poate acoperi costul apărării în instanță și suma pe care consultantul trebuie să o plătească, dacă este găsit responsabil (în condițiile poliței).

2.2. Neglijență profesională

• lipsa verificărilor necesare
• recomandări făcute „în grabă”, fără analiză suficientă
• neglijarea unor informații esențiale puse la dispoziție de client

Exemplu:
Un inginer proiectant omite să ia în calcul anumite încărcări în proiectul unui spațiu comercial. Ulterior apar fisuri, clădirea necesită consolidări costisitoare. Proprietarul cere despăgubiri biroului de proiectare → intervenție PI.

2.3. Afirmații sau acțiuni care produc pierderi financiare clientului

• consiliere strategică sau juridică eronată
• recomandare greșită la nivel de investiții sau structurare contracte
• management defectuos al unui proiect, în calitate de consultant

2.4. Costuri de apărare și cheltuieli de judecată

În multe cazuri, cele mai mari costuri nu sunt despăgubirile în sine, ci avocații, experții, procedurile. Polița PI acoperă de regulă:

• onorariile avocaților
• expertize tehnice
• cheltuieli de procedură
• costuri pentru negocierea unui acord amiabil

Chiar dacă, la final, ești găsit nevinovat, costurile de apărare pot fi semnificative - și sunt tocmai ceea ce preia asigurarea, în limita sumei asigurate.

3. Ce NU acoperă în mod obișnuit PI? (Excluderi standard)

Deși fiecare poliță are propriile condiții, există câteva excluderi tipice:

• fapte intenționate, fraudă, acte comise cu bună știință
• răspundere pentru vătămări corporale sau pagube materiale (acestea se acoperă de regulă prin asigurări de răspundere civilă generală / RCA, nu prin PI)
• pierderi pur comerciale nelegate de o eroare profesională (ex: decizie strategică de business asumată de management)
• amenzi penale sau sancțiuni care, prin lege, nu pot fi asigurate
• litigii dintre asociați / acționari ai aceleiași firme (conflicte interne)

Important: multe polițe PI funcționează în regim „claims-made” - acoperă pretențiile formulate și notificate asigurătorului în perioada de valabilitate a poliței, pentru acte sau omisiuni produse după o anumită dată retroactivă. E foarte important:

• să nu existe „pauze” între polițe, dacă vrei continuitate
• să notifici imediat evenimentele care ar putea genera un claim

4. Cine are nevoie de Asigurare PI în Republica Moldova?

În Republica Moldova, cererea de Răspundere Profesională este în creștere, mai ales din partea:

4.1. Profesii reglementate și liber-profesioniști

• avocați, notari, executori judecătorești
• contabili, auditori, consultanți fiscali
• arhitecți, ingineri proiectanți, verificatori de proiecte
• brokeri de asigurare / reasigurare, intermediari financiari
• medici, clinici private (pentru partea de malpraxis - poate fi poliță separată sau integrată)

Multe dintre aceste profesii au obligații legale sau recomandări profesionale de a avea PI (sau echivalent - asigurare de malpraxis, asigurare profesională). În plus, tot mai mulți clienți corporate sau internaționali cer explicit în contract: „prestatorul trebuie să dețină asigurare de Răspundere Profesională”.

4.2. Companii de servicii B2B și IT

• companii IT (software, dezvoltare aplicații, furnizori SaaS)
• firme de consultanță business, financiară, HR
• agenții de publicitate, marketing, PR, media
• consultanți în management, project management, fonduri europene / internaționale

Exemplu:
O companie IT din Chișinău dezvoltă un soft pentru un client din UE. Din cauza unei erori de cod, sistemul clientului se oprește, producând pierderi financiare. Clientul cere despăgubiri. O poliță PI specializată pentru IT ar acoperi costurile, în măsura în care eroarea se încadrează în condițiile poliței.

4.3. Sector bancar și financiar (în completarea produselor FI/BBB/D&O)

Bănci, IFN-uri, companii de micro-finanțare, administratori de fonduri - toate au nevoie de acoperiri de tip Financial Institutions PI, separate sau integrate în produse mai largi (BBB, D&O etc.). PI acoperă greșelile profesionale în consiliere, structurare de produse, raportări greșite etc.

5. De ce are sens PI pentru un profesionist / firmă din Moldova?

5.1. Pentru că un singur „dosar” te poate costa cât 10 ani de profit

• Un litigiu mare = costuri cu avocații + despăgubiri
• Clienții corporate sau instituționali vin cu avocați buni, cu expertize, cu pretenții ridicate
• Fără asigurare, totul se plătește din buzunarul companiei sau al persoanei fizice

5.2. Pentru că piața se profesionalizează

Tot mai multe licitații, contracte cu bănci, instituții internaționale, proiecte finanțate de UE, BERD, BM etc. prevăd clar:

„Prestatorul trebuie să aibă asigurare de răspundere profesională cu sumă asigurată de minim … EUR.”

Fără PI, poți pierde direct contracte importante.

5.3. Pentru că reputația este cel mai mare activ al unui profesionist

Un incident profesional serios poate:

• deteriora imaginea firmei / profesională
• îndepărta clienții
• crea neîncredere în recomandările tale

Având o poliță PI și un broker profesionist lângă tine, poți gestiona situația cu calm, transparent, arătând clientului că îți asumi responsabilitatea și ai un mecanism clar de despăgubire.

6. Avantajele asigurării PI

Pentru profesioniști și companii:

• protecție financiară în fața unor pretenții mari de despăgubire
• acces la o echipă de apărare (avocați, experți) plătită de asigurător
• condiție îndeplinită în licitații și contracte internaționale
• liniște în deciziile profesionale - poți lucra fără frica „dacă greșesc, pierd tot”

Pentru clienți și parteneri:

• încredere că, dacă apare o eroare, există o sursă sigură de despăgubire
• confort în colaborarea cu prestatorul din Moldova (foarte important pentru investitorii străini)

7. Dezavantaje / lucruri de știut înainte să cumperi PI

Nu sunt neapărat „dezavantaje”, ci aspecte importante:

1. Necesită descriere exactă a activității
   Orice activitate nedeclarată poate să nu fie acoperită. De aceea, chestionarul de underwriting trebuie completat corect și complet.
2. Franșiză pe daună
   Vei suporta o parte din daună (ex: 1.000-5.000 EUR franșiză), restul acoperă asigurătorul.
3. Regim „claims-made”
   - trebuie să menții polița activă
   - trebuie să anunți prompt orice incident sau reclamație
   - întreruperea poliței poate lăsa „goluri” în acoperire
4. Nu acoperă fapte intenționate sau fraudă
   PI nu protejează împotriva comportamentului rău-voitor - doar împotriva erorilor și neglijenței.

8. Rolul Insurance ING Broker SRL în piața de PI din Republica Moldova

Insurance ING Broker SRL este un broker de asigurări și reasigurări din Republica Moldova, cu aproape 19 ani de experiență în plasarea de riscuri complexe, inclusiv:

• Răspundere Profesională (PI) pentru profesii reglementate și companii de servicii
• PI specializată pentru IT, consultanți, proiectanți, brokeri, auditori
• produse complexe pentru bănci și instituții financiare (FI PI, BBB, D&O)

Ce înseamnă asta pentru tine ca profesionist sau companie?

8.1. Acces la reasigurători internaționali de top

Pentru sume asigurate mari sau riscuri speciale, piața locală este uneori insuficientă. ING Broker:

• plasează riscurile în reasigurare pe piețele internaționale,
• lucrează cu reasigurători cu rating A+, A, A-, BBB+, BBB-,
• poate structura programe PI adaptate proiectelor cu expunere regională sau internațională.

8.2. Analiză personalizată de risc

Nu vinzi tuturor aceeași poliță. Pentru fiecare client:

• analizăm tipul de servicii prestate
• istoricul de reclamații / litigii
• magnitudinea contractelor (locale vs. internaționale)
• cerințele specifice ale partenerilor (bănci, investitori, autorități)

și construim un program PI care are sens pentru realitatea din R. Moldova, dar ține cont de standardele europene.

8.3. Suport în caz de daună

În cazul unui claim, ING Broker:

• te ajută să notifici corect asigurătorul
• coordonează comunicarea cu asigurătorul și reasigurătorii
• te asistă în procesul de stabilire a despăgubirii

Astfel, nu ești singur în fața unui litigiu complex.

9. Concluzie - Merită să iei în calcul PI?

Dacă:

• oferi servicii profesionale
• semnezi contracte importante cu clienți corporate sau instituții publice
• ai responsabilitate față de bugete mari sau deciziții sensibile (juridice, fiscale, tehnice)

atunci o Asigurare de Răspundere Profesională (PI) nu mai este un lux, ci un element de bază în protejarea afacerii tale.

În Republica Moldova, piața se aliniază treptat la standardele europene. Investitorii străini, băncile, instituțiile internaționale se așteaptă ca partenerii lor să fie asigurați pentru răspunderea profesională. A avea o poliță PI - structurată corect, cu suport de la un broker specializat - devine un criteriu de seriozitate și profesionalism.

Vrei să afli dacă ai nevoie de PI și cum ți s-ar aplica?

Poți discuta cu echipa Insurance ING Broker SRL pentru o analiză gratuită a riscurilor profesionale și o ofertă personalizată de asigurare de răspundere profesională, adaptată sectorului tău (juridic, contabil, IT, proiectare, consultanță, financiar etc.).

📧 E-mail: ingbroker@ingbroker.md
🌐 Web: www.easigurari.com
📞 Telefon: +373 695 26 003

Protejează-ți profesia, reputația și viitorul financiar - înainte ca o eroare să devină o problemă