1. Ce este asigurarea Errors & Omissions (E&O)?

Asigurarea Errors & Omissions (E&O) este o formă de asigurare de răspundere profesională (professional indemnity insurance) care protejează companiile și profesioniștii atunci când un client spune:
„Din cauza greșelii tale am pierdut bani, plătește-mi despăgubiri.”

Acoperă:

• erori profesionale
• omisiuni (ce ai uitat sau nu ai făcut la timp)
• recomandări greșite
• neglijență în prestarea serviciilor sau în consultanță

Dacă un client te acționează în judecată pentru o astfel de greșeală, polița E&O poate plăti:

• cheltuielile de avocat
• costurile de expertiză și apărare
• despăgubirile sau sumele tranzacționate cu clientul, în limita sumei asigurate

E&O nu acoperă pagube materiale sau vătămări corporale (care țin de asigurare de răspundere generală sau RCA), ci în principal prejudicii financiare produse prin servicii sau consultanță.

2. Ce riscuri acoperă concret E&O?

Structura exactă depinde de asigurător, dar, în general, o poliță E&O poate acoperi:

• Greșeli în consultanță sau proiectare
  • calcule greșite
  • interpretare eronată a legislației
  • specificații tehnice incorecte
• Omisia unor informații importante
  • nu ai avertizat clientul despre un risc esențial
  • nu ai inclus o clauză importantă într-un contract
  • nu ai depus la timp un document critic pentru client
• Încălcarea neintenționată a obligațiilor contractuale profesionale
  • întârziere în livrarea unui raport sau proiect
  • nerespectarea unor standarde profesionale recunoscute
• Neimplementarea corectă a unui proiect IT sau software
  • sistemul dezvoltat nu funcționează conform cerințelor
  • erori de cod care provoacă pierderi de date sau imposibilitatea funcționării unei aplicații
  • integrare eșuată cu alte sisteme ale clientului
• Defecte în servicii de marketing, publicitate, comunicare
  • campanie cu mesaj formulat greșit care aduce prejudicii imaginii clientului
  • nerespectarea unor cerințe de conformitate, de exemplu în reclamă sau date personale

De regulă, E&O acoperă atât cheltuielile de apărare, cât și sumele pe care ești obligat să le plătești clientului, dacă ești găsit răspunzător sau dacă se încheie o tranzacție amiabilă.

3. Cine are nevoie de E&O în Republica Moldova?

În Moldova, orice companie sau persoană care vinde servicii intelectuale sau de consultanță ar trebui să ia în calcul o asigurare Errors & Omissions, inclusiv:

• Companii IT & software, dezvoltatori, integratori de sisteme, firme de outsourcing
  • dezvoltare aplicații, CRM, ERP
  • proiecte de digitalizare pentru bănci, companii de utilități, retail, logistică
  • administrare de servere, cloud, hosting, suport IT
• Consultanți de afaceri, fiscali, juridici sau în management
  • consultanță pentru optimizare fiscală sau reorganizări
  • pregătire de rapoarte, studii de fezabilitate, planuri de afaceri
• Contabili, auditori, experți fiscali
  • întocmire bilanțuri, rapoarte financiare, declarații fiscale
• Brokeri de asigurare și intermediari financiari
  • recomandă polițe, structuri de asigurare sau investiții
  • gestionează portofolii de asigurări pentru clienți corporate
• Arhitecți, ingineri proiectanți, consultanți tehnici
  • proiectare clădiri, rețele, infrastructură
  • studii și expertize tehnice folosite ca bază pentru investiții
• Agenții de marketing, PR, digital, social media
  • campanii cu bugete mari, care pot afecta vânzările sau imaginea clientului
• Prestatori de servicii B2B în general
  • training, HR, recrutare, consultanță în managementul riscului, ESG etc.

Pe scurt: dacă lucrezi într-un domeniu în care poți provoca pierderi de bani unui client printr-un sfat sau un document greșit, ai nevoie de E&O.

4. Exemple de situații în care E&O poate salva bugetul

Exemplu 1 - Firmă IT din Chișinău

O companie IT implementează pentru un retailer un sistem online de comenzi. Din cauza unei erori de configurare, sistemul se blochează în perioada de vârf, iar retailerul pierde vânzări importante și reclamă daune.
Fără E&O: firma IT poate fi obligată să plătească despăgubiri semnificative din fonduri proprii.
Cu E&O: asigurătorul preia cheltuielile de apărare și despăgubirile în limita sumei asigurate.

Exemplu 2 - Consultant fiscal

Un consultant recomandă greșit o anumită schemă de optimizare fiscală. La control, Fiscul recalculează impozitele și aplică penalități, iar clientul cere consultantului să acopere pierderea.
E&O acoperă: onorariul avocatului, costurile litigii și despăgubirile plătite clientului, în funcție de condițiile poliței.

Exemplu 3 - Arhitect sau inginer proiectant

Un proiectant de instalații dimensionează greșit un sistem HVAC pentru o clădire de birouri. Clienții nu pot folosi normal spațiul, proprietarul trebuie să refacă instalația și cere despăgubiri.
E&O protejează patrimoniul profesional al proiectantului și al firmei de proiectare.

5. Ce NU acoperă, de regulă, o poliță E&O

Printre excluderile standard întâlnite internațional la asigurările E&O se află: 

• faptele intenționate sau frauduloase ale asiguratului
• activitățile desfășurate în afara competenței sau autorizării legale
• răspunderea pentru vătămări corporale sau pagube materiale directe (acestea se acoperă prin alte polițe)
• obligativități contractuale asumate peste ceea ce cere legea (de exemplu, garanții „absolute” pe care ți le-ai asumat voluntar)
• amenzile penale și sancțiunile administrative care, prin lege, nu pot fi asigurate
• incidente cunoscute înainte de încheierea poliței sau litigii deja pornite

De aceea, E&O se combină de obicei cu alte tipuri de asigurări: General Liability, Cyber, D&O, Property, în funcție de profilul firmei.

6. Cât costă aproximativ asigurarea E&O?

Prețul unei polițe Errors & Omissions depinde de mai mulți factori, iar în Republica Moldova se folosește aceeași logică de tarificare ca pe piețele europene: 

• domeniul de activitate (IT, consultanță financiară, juridică, tehnică etc.)
• cifra de afaceri sau valoarea onorariilor anuale
• sumele asigurate (de exemplu, 100 000, 250 000, 500 000 sau 1 000 000 EUR)
• istoricul de daune și litigii al companiei
• teritoriul de acoperire (numai Moldova sau inclusiv UE / SUA / Canada)
• franșiza (parte din daună suportată de asigurat)

Ca ordine de mărime, pentru IMM-uri, la nivel internațional prima anuală pentru E&O pornește de obicei de la câteva sute de euro pe an și poate ajunge la câteva procente din veniturile anuale pentru activități cu risc ridicat sau limite mari de despăgubire. 
Pe piața din Moldova, un pachet de bază pentru o firmă mică de consultanță sau IT poate începe, orientativ, de la ordinul sutelor de euro pe an pentru limite de 100 000 - 250 000 EUR, iar pentru companii mari sau proiecte internaționale sumele se calculează individual, în funcție de riscuri și cerințele contractuale. Valoarea exactă se stabilește după analiza activității de către broker și asigurător.

7. Rolul ING Broker în asigurările E&O

Insurance ING Broker SRL este un broker de asigurări și reasigurări din Republica Moldova, cu experiență de peste 19 ani în plasarea riscurilor complexe pentru clienți corporate, inclusiv polițe de tip Professional Indemnity / Errors & Omissions.

Ce facem concret pentru clienți:

• Analizăm activitatea și riscurile profesionale ale companiei sau ale persoanelor cheie (contabili, consultanți, arhitecți, IT, brokeri etc.).
• Definim profilul de risc E&O: ce servicii oferiți, ce obligații contractuale aveți, ce limite de răspundere vi se cer de parteneri, ce istoric de litigii există.
• Negociem condiții și limite cu asigurători locali și reasigurători internaționali cu rating A+, A, A-, BBB+, BBB-, pentru a obține:
  • sume asigurate adecvate proiectelor voastre
  • franșize suportabile
  • extensii importante (de ex. acoperire pentru clienți din UE, UK, alte jurisdicții).
• Structurăm programe E&O integrate împreună cu alte polițe cheie (Cyber, D&O, General Liability) pentru a elimina golurile de acoperire.
• Asistăm în caz de daună sau reclamație: gestionăm notificarea către asigurător, coordonăm relația cu avocații și ajutăm la documentarea dosarului pentru ca despăgubirea să se plătească rapid și corect.

Pentru companiile din Republica Moldova care lucrează cu parteneri internaționali, un broker cu acces la piața de reasigurări este esențial: multe grupuri externe condiționează colaborarea de existența unei polițe E&O cu limite semnificative și condiții compatibile cu standardele lor. Rolul nostru este să traducem aceste cerințe în soluții practice, disponibile prin asigurători locali, dar susținute financiar de reasigurători globali.

8. De ce ai nevoie de E&O dacă ești companie sau profesionist în Moldova

• pentru că o singură greșeală poate însemna un proces costisitor și despăgubiri mari
• pentru că tot mai multe contracte cu parteneri din UE cer explicit professional indemnity insurance / E&O
• pentru că oferă protecție patrimoniului firmei și, uneori, și patrimoniului personal al profesionistului
• pentru că îți crește credibilitatea în fața clienților, băncilor și investitorilor
• pentru că legislația devine tot mai complexă, iar riscul de eroare sau interpretare greșită crește

Dacă vrei să afli dacă activitatea ta are nevoie de o asigurare Errors & Omissions, echipa Insurance ING Broker SRL te poate ajuta să faci o analiză de risc, să compari ofertele existente și să alegi soluția optimă pentru businessul tău, în Republica Moldova și în relația cu partenerii internaționali.

📧 E-mail: ingbroker@ingbroker.md
🌐 Web: www.easigurari.com
📞 Telefon: +373 695 26 003

Protejează-ți profesia, reputația și viitorul financiar – înainte ca o eroare să devină o problemă.