1. Ce este asigurarea de răspundere a angajatorului?

Asigurarea Employers’ Liability (răspunderea angajatorului) este o poliță de răspundere civilă prin care compania este protejată dacă un angajat suferă:

• accident de muncă,
• boală profesională,
• sau chiar deces,

și formulează pretenții de despăgubire împotriva angajatorului (direct sau prin avocat / familie / asigurări sociale).
Pe scurt:

Dacă un angajat spune „am pățit X din cauza condițiilor de muncă / organizării muncii / lipsei de protecție” și cere despăgubiri în instanță, polița de răspundere a angajatorului plătește în locul companiei, în limitele sumei asigurate.

Este un produs diferit de:

• asigurarea de accidente pentru angajați (care despăgubește angajatul conform unei sume asigurate prestabilite),
• și diferit de asigurările sociale (CNAS), care acoperă doar anumite prestații standard.

Employers’ Liability acoperă răspunderea juridică a companiei față de angajați - inclusiv daune morale, diferențe de venit, cheltuieli de judecată.

2. Ce riscuri acoperă - concret, în viața de zi cu zi?

În funcție de structura poliței, asigurarea de răspundere a angajatorului poate acoperi:

✅ Vătămări corporale ale angajaților

Accidente survenite „în legătură cu munca”, de exemplu:

• cădere de la înălțime pe șantier;
• accident la manipularea mărfurilor în depozit;
• alunecare / fractură în incinta spațiilor de producție sau birouri;
• accident de muncă pe drumurile interne ale companiei (curtea întreprinderii, hale etc.).

Exemplu Moldova:
Un muncitor în construcții cade de pe schelă, suferă fracturi multiple și rămâne cu incapacitate parțială de muncă. Familia și avocatul cer companiei despăgubiri pentru: pierderea câștigului, reabilitare, suferință morală. Fără poliță, firma plătește totul din buget. Cu poliță Employers’ Liability, despăgubirile sunt acoperite de asigurător (în limita sumei asigurate).

✅ Boli profesionale și afecțiuni asociate muncii

• afecțiuni musculo-scheletale la lucrătorii care ridică greutăți permanent;
• probleme de vedere sau deficiențe auditive la angajații expuși la ecrane / zgomot;
• boli respiratorii la angajați expuși la praf, fum, substanțe chimice;
• stres profesional sever, în anumite cazuri documentate.

În Republica Moldova, chiar dacă există sistem de asigurări sociale, un angajat poate cere daune suplimentare de la angajator dacă dovedește că boala a fost cauzată de condițiile de muncă (neadaptarea postului, lipsa protecției, lipsa instrucțiunilor etc.).

✅ Decesul angajatului

În cazul unui accident mortal la locul de muncă, familia poate cere:

• despăgubiri pentru pierdere de venit pe termen lung,
• daune morale,
• cheltuieli de înmormântare,
• alte costuri asociate.

O astfel de daună poate însemna sute de mii sau chiar milioane de lei - un impact devastator pentru societate, mai ales pentru IMM-uri.

✅ Cheltuieli juridice și de apărare

Polița poate include:

• onorariile avocaților;
• costuri de expertiză tehnică/judiciară;
• cheltuieli de judecată;
• costuri de tranzacționare amiabilă (settlement).

Practic, nu doar despăgubirile „finale”, ci și întreg procesul de apărare al companiei poate fi acoperit.

3. Ce NU acoperă, de regulă, asigurarea Employers’ Liability?

Excluderile tipice (pot varia de la asigurător la asigurător):

• fapte intenționate ale angajatorului (dacă se dovedește că a provocat sau acceptat conștient riscul extrem);
• situații în care firma a ignorat complet normele minime de securitate (instalații ilegale, lipsă totală de echipamente de protecție);
• accidente care au loc în afara relației de muncă (ex.: activități personale în afara programului, fără legătură cu atribuțiile);
• daune acoperite deja prin alte polițe specifice (ex.: răspundere auto obligatorie, dacă accidentul e cu un vehicul și intră la RCA).

De aceea, este foarte importantă analiza de risc și clarificarea condițiilor cu un broker specializat, înainte de semnarea poliței.

4. Exemple de situații pentru piața din Republica Moldova

🔹 Construcții și șantiere

• Un angajat cade de pe schelă, nu existau plase de protecție corespunzătoare. ITM + avocați + despăgubiri.
• În timpul utilizării unei macarale, un semnalist este lovit de încărcătură din cauza unei comunicări defectuoase.

Fără poliță: firma de construcții suportă direct despăgubiri, penalități, costuri juridice.
Cu poliță Employers’ Liability: despăgubirile civile sunt acoperite în limita sumei asigurate.

🔹 Industrie, producție, depozite

• Un lucrător la depozit își prinde mâna într-o bandă transportoare și rămâne cu invaliditate parțială;
• Un angajat la ambalare dezvoltă o boală de coloană din cauza lipsei adaptării ergonomice a postului de lucru.

🔹 HORECA, retail, logistică

• Un bucătar se arde grav cu ulei încins într-o bucătărie foarte aglomerată;
• Un șofer de distribuție suferă un accident într-o cursă internă organizată de companie (nu intră la RCA clasic, ci la răspunderea angajatorului, în anumite circumstanțe).

🔹 IT, call-centre, servicii

• Angajați expuși la munca sedentară intensă sau stres ridicat pot ridica, în timp, pretenții legate de condiții de muncă neadaptate;
• Situatii de hărțuire sau discriminare la locul de muncă pot genera pretenții de despăgubire (în anumite structuri de poliță).

5. Avantajele asigurării de răspundere a angajatorului

✅ Protecția bugetului companiei

O singură daună majoră poate „mânca” profitul pe 1–3 ani sau poate împinge firma în insolvență. Employers’ Liability:

• transformă un risc potențial catastrofal într-un cost controlat (prima de asigurare);
• permite companiei să supraviețuiască financiar chiar și după un eveniment grav.

✅ Relație corectă și transparentă cu angajații

Compania care are o astfel de poliță transmite un mesaj clar:

„Ne asumăm responsabilitatea pentru siguranța ta. Dacă totuși se întâmplă ceva, există un mecanism clar de despăgubire.”

Acest lucru crește încrederea și loialitatea angajaților, ajută la brandul de angajator (employer branding).

✅ Conformitate și guvernanță bună

• ajută managementul să demonstreze că tratează riscurile serioase, nu doar formal;
• poate fi un plus în relația cu investitori internaționali, bănci, fonduri, grupuri de companii;
• este un element important în sistemele de compliance și ESG (Environment, Social, Governance).

✅ Avantaj competitiv la licitații și parteneriate

În relația B2B sau cu proiecte internaționale, existența unei polițe Employers’ Liability:

• poate fi o cerință explicită în contracte;
• sau un avantaj decisiv în evaluarea riscurilor de către parteneri (companii occidentale, instituții financiare).

6. Cine are nevoie de acest produs în Republica Moldova?

Pe scurt: toți angajatorii care au un număr semnificativ de angajați.

Cu prioritate:

• companii de construcții și antreprenori generali;
• fabrici și unități de producție (alimentară, textile, prelucrare lemn, metal, etc.);
• companii de transport și logistică;
• rețele de retail, depozite, parcuri logistice;
• sectorul HORECA – hoteluri, restaurante, catering;
• clinici private și spitale;
• instituții publice care gestionează personal în activități cu risc (întreținere drumuri, servicii comunale, transport urban etc.);
• companii de IT și servicii cu sute de angajați.

7. Rolul Insurance ING Broker SRL - specialist în produse pentru angajatori

Insurance ING Broker SRL, broker de asigurare și reasigurare din Republica Moldova, are peste 19 ani de experiență în plasarea riscurilor complexe, inclusiv:

• răspunderi profesionale,
• D&O,
• Employers’ Liability,
• pachete complete pentru companii și instituții.

Ce facem concret pentru tine, ca angajator:

• analizăm profilul de risc al companiei (număr de angajați, tip de activitate, istoricul incidentelor);
• proiectăm o structură de poliță Employers’ Liability adaptată legislației din R. Moldova, dar aliniată la practicile internaționale;
• plasăm riscul pe piețele internaționale de reasigurare, la reasigurători cu ratinguri A+, A, A-, BBB+, BBB-, pentru stabilitate financiară și capacitate mare de despăgubire;
• te reprezentăm în fața asigurătorilor la negocierea condițiilor și a daunelor;
• integrăm Employers’ Liability în pachete complexe: Property + General Liability + Employers’ Liability + D&O, pentru protecție completă a companiei.

Astfel, angajatorii din Moldova obțin acces la un produs care, în mod normal, este dezvoltat pe piețele mature (UE, UK), dar adaptat la specificul local și la bugetul companiei.

8. Ce poți face mai departe?

Dacă ești:

• companie de construcții,
• producător industrial,
• operator logistic,
• rețea de retail,
• instituție publică sau investitor străin care intră în R. Moldova,

asigurarea de răspundere a angajatorului ar trebui să fie pe lista ta de priorități, alături de asigurarea de Bunuri și RCA.

📩 Solicită o analiză gratuită a riscurilor și o ofertă personalizată:

• E-mail: ingbroker@ingbroker.md
• Web: www.easigurari.com
• Telefon: +373 69 526 003

Insurance ING Broker SRL – brokerul tău de încredere pentru asigurări și reasigurări destinate angajatorilor din R. Moldova.