Ce este asigurarea Cyber și cui se adresează?

Asigurarea Cyber (Cyber Insurance) este o poliță de asigurare specializată care protejează companiile și instituțiile împotriva pagubelor cauzate de atacuri informatice și breșe de securitate. 
Practic, dacă organizația suferă un incident cibernetic (precum furtul de date sau un atac de tip ransomware), asigurarea Cyber acoperă costurile financiare asociate și oferă suport pentru recuperarea după incident. Acest produs se adresează oricărei entități care utilizează sisteme informatice sau gestionează date - de la firme mici până la corporații mari și instituții publice. 
În contextul Republicii Moldova, unde digitalizarea serviciilor este tot mai extinsă, riscurile cibernetice vizează practic orice organizație conectată la internet. De altfel, statistici recente arată că la nivel global 43% dintre companii (mici și mari) au raportat incidente de securitate cibernetică într-un singur an, iar 60% dintre micile companii riscă falimentul după primul atac cibernetic suferit. Aceste cifre subliniază importanța unei protecții financiare adecvate.

Pentru companiile și instituțiile din R. Moldova, o poliță de asigurare Cyber funcționează astfel: în schimbul plății unei prime anuale, asigurătorul va despăgubi organizația în cazul unor incidente acoperite, acoperind cheltuielile de răspuns și pierderile financiare până la limita poliței. 
Produsul este de obicei personalizat, în sensul că fiecare client își poate alege acoperirile relevante domeniului său de activitate. Orice organizație care colectează sau prelucrează date (de la universități și companii IT, la bănci, retail-eri, furnizori de servicii, instituții publice etc.) este expusă riscurilor cibernetice și poate beneficia de o astfel de asigurare.

Riscurile acoperite de polița Cyber Insurance

O asigurare Cyber oferă o acoperire cuprinzătoare pentru o gamă largă de riscuri cibernetice. Polițele sunt modulare, astfel că firmele își pot alege acoperirile de care au nevoie. Iată principalele riscuri și costuri pe care o astfel de poliță le poate acoperi:

• Atacuri de tip ransomware: despăgubiri pentru sumele de răscumpărare cerute de hackeri în urma criptării datelor, dacă se decide plata acestora. De asemenea, polița acoperă și costurile de investigare și rezolvare a incidentului de tip ransomware.
• Furtul sau expunerea datelor (breșe de securitate): acoperirea costurilor de notificare a clienților/persoanelor afectate de o breșă de date, serviciile de recuperare a datelor și monitorizare, precum și suport în plata eventualelor amenzi administrative legate de protecția datelor personale. (În Republica Moldova, o breșă majoră de date poate atrage sancțiuni legale și obligația de a anunța persoanele afectate, costuri acoperite de obicei prin asigurare.)
• Întreruperea activității IT (Business Interruption): despăgubiri pentru pierderile financiare cauzate de oprirea operațiunilor în urma unui atac cibernetic. Polița compensează veniturile pierdute pe durata cât sistemele IT au fost nefuncționale din cauza incidentului. (Notă: de obicei sunt acoperite pierderile de venit, nu neapărat profitul, și în limitele și condițiile specificate în contract.)
• Cheltuieli de remediere și recuperare: costurile necesare pentru a restaura sistemele informatice compromise, pentru a elimina malware-ul și a readuce operațiunile la normal, precum și cheltuieli de gestionare a crizei și de protejare a reputației (inclusiv angajarea de experți în securitate, firme de forensics, servicii de monitorizare).
• Atacuri de tip malware și furtul banilor: acoperirea sumelor furate din conturile companiei în urma unui atac informatic (de exemplu, prin compromiterea serviciilor de online banking sau fraudă cibernetică). De asemenea, polița poate acoperi și pierderile cauzate de infectarea cu viruși informatici (malware) ce nu au dus neapărat la furt de date, dar au afectat sistemele.
• Cheltuieli de PR și juridice: costurile pentru consultanță în comunicare și relații publice necesare refacerii imaginii companiei după un incident major și costurile cu asistență juridică. 
  De exemplu, dacă reputația organizației a fost afectată de o scurgere de informații, polița poate finanța o campanie de PR și comunicare pentru recâștigarea încrederii publicului. Totodată, dacă în urma incidentului compania se confruntă cu procese sau investigații legale, asigurarea acoperă onorariile avocaților și cheltuielile de judecată legate de incident.

În esență, o poliță Cyber acoperă atât daunele directe (de ordin financiar sau operațional), cât și costurile asociate unui incident cibernetic, ajutând organizația să revină la normal cu impact minim. Unele produse de asigurare includ chiar și plata amenzilor de reglementare (ex. amenzi GDPR ori sancțiuni ale Centrului Național pentru Protecția Datelor) dacă aceste amenzi sunt permisibile legal. 
De asemenea, pot exista și acoperiri opționale, de pildă pentru fraude electronice, atacuri de tip phishing (inginerie socială) sau chiar acoperiri de răspundere civilă față de terți (dacă terții vă dau în judecată pentru că datele lor au fost compromise). Polița poate fi adaptată astfel încât să includă riscurile cibernetice relevante domeniului în care activați.

Ce NU acoperă polița Cyber (excluderi standard)

Excluderi - situații pe care asigurătorul nu le despăgubește. Deși asigurarea Cyber este o plasă de siguranță valoroasă, nu toate incidentele cibernetice sunt eligibile pentru despăgubire. Iată câteva excluderi tipice în astfel de contracte:

• Neglijența gravă în securitatea informatică: dacă compania nu a implementat măsuri minime de securitate (de ex. nu are firewall, nu face update la software, nu folosește autentificare dublă), asigurătorul poate refuza plata daunelor. Lipsa unor controale de bază poate fi considerată neglijență și duce la excluderea acoperirii.
• Atacuri provocate intenționat din interior (angajați): dacă un angajat sau administrator al firmei provoacă deliberat un incident (furt de date, sabotaj intern), pierderile suferite nu vor fi acoperite de poliță. Asigurarea nu acoperă acțiunile rău-intenționate ale propriului personal împotriva firmei.
• Incidente care afectează infrastructura unui furnizor terț: dacă are loc un atac asupra unui partener sau furnizor (de exemplu, căderea serviciului de cloud sau a procesatorului de plăți de care depindeți) și acest lucru vă afectează afacerea, asigurarea Cyber nu despăgubește în mod implicit acele pagube. (Există însă posibilitatea extinderii poliței pentru a include și așa-numita contingent business interruption, dar în mod standard aceste situații țin de răspunderea furnizorului terț.)
• Evenimente cunoscute sau în desfășurare înaintea încheierii poliței: polița nu va acoperi incidente sau breșe de securitate care erau deja cunoscute la momentul achiziționării asigurării ori care se aflau deja în desfășurare. De asemenea, dacă ați suferit un atac înainte de poliță și consecințele lui apar ulterior, acelea nu sunt acoperite.
• Acte de război sau terorism cibernetic: majoritatea polițelor exclud pagubele cauzate de conflicte armate, atacuri cibernetice sponsorizate de state sau acte de terorism cibernetic la scară largă. De pildă, un atac devastator atribuit unei entități statale ostile ar putea fi considerat risc de război. Există discuții în industrie despre aceste situații, dar standard ele sunt excluse, similar cu excluderea de război din asigurările tradiționale.
• Alte excluderi specifice: unele polițe nu acoperă amenzi și penalități care legal nu sunt asigurabile, pierderile pur intangibile precum pierdere de reputație (aceasta se abordează indirect prin costuri de PR, dar nu ca daună în sine), pierderi de profit viitor (dincolo de perioada de întrerupere acoperită), ori încălcarea drepturilor de proprietate intelectuală (dacă cineva vă acuză de furt de IP, nu intră la cyber, ci la alt tip de asigurare). De asemenea, încălcarea contractuală voită sau amenzile pentru practici ilegale nu vor fi acoperite.

Înainte de încheierea unei polițe Cyber, este important să citiți cu atenție termenii și condițiile, pentru a înțelege exact excluderile. Un broker de asigurare (precum Insurance ING Broker) vă poate explica clar unde se oprește acoperirea și ce riscuri rămân neacoperite, astfel încât să puteți lua măsuri preventive suplimentare pentru acele zone.

Exemple reale de atacuri cibernetice în R. Moldova

Clădirea Parlamentului Republicii Moldova - una dintre instituțiile lovite de atacuri cibernetice recente.

Din păcate, Republica Moldova nu a fost ocolită de incidente cibernetice semnificative în ultimii ani. Iată câteva exemple reale (din perioada recentă, ~2019-2024) care arată cât de reale sunt aceste riscuri și de ce relevanța asigurării Cyber este în creștere:

• Iulie 2021 - Atac asupra Curții de Conturi: Site-ul oficial al Curții de Conturi a Republicii Moldova (ccrm.md) a fost ținta unui atac cibernetic. În urma atacului, toate bazele de date publice ale site-ului au fost distruse, ceea ce a făcut ca pagina să devină indisponibilă. Deși sistemele interne ale instituției (serverele interioare, email-ul și rețeaua intranet) nu au fost afectate, refacerea site-ului public și a informațiilor a necesitat timp și efort. Cazul a fost raportat către Procuratura Generală și SIS pentru investigații. Acest incident a ridicat semne de întrebare privind motivele din spatele atacului - de la posibila încercare de a șterge informații sensibilă (speculație negată oficial) până la simple acte de vandalism cibernetic.
• Iulie 2023 - Atac masiv înaintea summitului CPE de la Bulboaca: Cu ocazia găzduirii în Moldova a summitului Comunității Politice Europene (CPE), infrastructura guvernamentală de comunicații a fost vizată de un atac cibernetic de amploare. Hackerii au reușit să sustragă documente importante din conturile de email ale Ministerului Afacerilor Externe și ale unor membri ai Guvernului. Surse din anchetă au indicat că atacul a fost orchestrat de o grupare de criminalitate cibernetică finanțată și coordonată de Serviciul de Informații Externe al Rusiei (gruparea APT29, cunoscută și sub numele de Cozy Bear). Practic, înaintea unui eveniment internațional major, atacatorii au compromis rețelele Wi-Fi guvernamentale pentru a fura informații privind planurile Chișinăului la summit. Incidentul a demonstrat gradul de vulnerabilitate al instituțiilor statului în fața atacurilor sofisticate și motivarea geopolitică din spatele unora dintre ele.
• Octombrie 2024 - Atacuri înainte și în ziua alegerilor prezidențiale: În preajma alegerilor prezidențiale din 2024, instituțiile statului au fost ținta unor atacuri concertate. Cu o zi înainte de scrutin, serverul de e-mail al Parlamentului Republicii Moldova a fost spart de hackeri, fiind compromise informații și documente interne. Parlamentul a emis un comunicat prin care a confirmat incidentul și a precizat că se iau măsuri pentru asigurarea integrității datelor și prevenirea utilizării abuzive a informațiilor sustrase. Apoi, chiar în ziua alegerilor (20 octombrie 2024), a avut loc un atac cibernetic masiv asupra infrastructurii electorale și guvernamentale: peste 168.000 de servere compromise din întreaga lume au fost coordonate într-un atac de tip DDoS împotriva site-urilor oficiale (inclusiv pagina web a Președinției) și a sistemelor de numărare a voturilor. Specialiștii în securitate cibernetică de la Chișinău au confirmat că atacul provenea în mare parte din spațiul estic și a fost probabil orchestrat de grupări pro-ruse, cu scopul de a perturba procesul electoral și a semăna neîncredere. Pagina web a Președinției a fost temporar indisponibilă, însă autoritățile au reușit să respingă atacul fără ca procesul de vot să fie compromis. Aceste evenimente succesive au evidențiat vulnerabilitățile infrastructurii digitale a statului și necesitatea unor investiții mai mari în securitate, dar și importanța unei asigurări care să acopere costurile de răspuns - investigațiile și măsurile de contracarare a acestor atacuri pot costa considerabil.

Observație: Exemplele de mai sus arată că nu doar sectorul privat este vizat, ci și instituțiile publice și infrastructura critică. În ultimii ani, și alte incidente au avut loc: de la atacuri asupra unor bănci, până la campanii de phishing împotriva companiilor moldovenești. Multe astfel de cazuri nu ajung însă în presă, deoarece firmele private preferă adesea discreția. Totuși, tendința este clară - amenințările cibernetice sunt în creștere în Moldova, alimentate atât de motivații financiare (grupări de ransomware care încearcă să obțină bani de la firme), cât și de motivații geopolitice (actori statali sau afiliați care încearcă să destabilizeze țara sau să sustragă informații sensibile). În acest context, asigurarea Cyber devine un instrument esențial de gestionare a riscului.

Avantajele asigurării Cyber pentru companii private și instituții publice

O asigurare Cyber nu doar că oferă despăgubiri financiare, dar aduce și beneficii strategice pentru organizații - private sau de stat. Iată principalele avantaje:

• Protecție bugetară și stabilitate financiară: Un atac cibernetic major poate provoca pagube de sute de mii sau milioane de lei (costuri de răscumpărare, recuperare date, întrerupere activitate, amenzi, procese etc.). Fără asigurare, aceste costuri ar trebui suportate integral din bugetul firmei sau instituției, punând în pericol stabilitatea financiară. 
  Prin asigurarea Cyber, impactul financiar al atacului este preluat de asigurător, permițând organizației să evite un posibil faliment sau tăieri drastice de buget. Acest aspect este vital mai ales pentru IMM-uri: pentru o firmă mică, pagubele unui singur incident cibernetic pot fi fatale, însă cu o poliță adecvată compania poate supraviețui dezastrului.
• Continuitatea activității și protecția operațională: Asigurătorul nu oferă doar bani după incident, ci de obicei și servicii de răspuns. Multe polițe includ acces la echipe de intervenție cibernetică (experți IT, investigatori, negociatori ransomware) care pot fi mobilizate imediat ce anunțați incidentul. Acest suport specializat ajută la minimizarea timpilor de inactivitate și la recuperarea mai rapidă a sistemelor, reducând perioada în care compania sau instituția nu își poate desfășura activitatea. Pentru companii private asta înseamnă pierderi mai mici și reluarea rapidă a serviciilor către clienți, iar pentru instituțiile publice înseamnă asigurarea continuității serviciilor publice (de exemplu, dacă un spital sau o primărie e lovită de un atac, o intervenție promptă finanțată prin asigurare poate readuce sistemele critice online mai repede).
• Protejarea imaginii și încrederii publicului: Modul în care gestionezi un incident de securitate influențează direct reputația organizației. O entitate nepregătită riscă să piardă încrederea clienților sau a cetățenilor dacă datele acestora sunt compromise sau serviciile sunt căzute mult timp. Asigurarea Cyber acoperă costuri de PR și comunicare post-incident, ajutând la refacerea imaginii publice. În plus, faptul că o companie are o astfel de asigurare transmite un mesaj pozitiv către parteneri și clienți - anume că firma își ia în serios securitatea și are un plan de răspuns, ceea ce poate spori încrederea lor în colaborare.
• Conformitate și guvernanță mai bună: Prin încheierea unei polițe Cyber, de obicei companiile trec printr-un proces de evaluare a riscurilor (chestionar de risc, audit IT de bază). Acest lucru le ajută să identifice puncte slabe în securitate și să le remedieze. Totodată, asigurarea încurajează conformitatea cu standarde precum protecția datelor personale. Pentru instituțiile publice, o poliță Cyber poate fi privită și ca un instrument de management al riscului impus de guvernanța bună - practic, te asiguri că bugetul public este protejat în eventualitatea unui atac (evitând cheltuieli neprevăzute mari din visteria statului).
• Acces la expertiză de top în securitate cibernetică: Brokerii și asigurătorii specializați în cyber lucrează cu experți globali. Atunci când ai o poliță, ai și consultanță de specialitate la dispoziție. De exemplu, dacă ești victima unui ransomware complex, asigurătorul poate apela la experți internaționali care au mai gestionat astfel de situații, asigurându-te că incidentul e tratat corect. Acest know-how este adesea inclus în poliță și ar fi foarte costisitor de accesat independent.
• Protecția organului de conducere (indirect): Un incident cibernetic major poate atrage reproșuri sau chiar răspundere juridică asupra managementului companiei (sau conducerii instituției) pentru că nu a protejat adecvat datele. Având o asigurare Cyber și un plan de răspuns, conducerea demonstrează proactivitate și poate evita acuzațiile de neglijență. În plus, unele polițe includ și componente de răspundere (acoperind eventualele despăgubiri cerute directorilor în astfel de cazuri).

Pe scurt, avantajul principal al asigurării Cyber este că îți oferă liniștea necesară într-un mediu digital plin de amenințări: știi că, dacă se întâmplă ceva rău, ai resursele financiare și logistice pentru a reacționa prompt, fără ca afacerea sau instituția ta să sufere ireparabil. În Moldova, unde tot mai multe procese se mută online (inclusiv servicii guvernamentale și afaceri electronice), acest tip de siguranță devine la fel de important precum asigurarea de incendiu sau asigurarea de bunuri în secolul trecut.

Elemente specifice ale asigurării Cyber (franșiză, limită de răspundere, etc.)

Atunci când analizați sau comparați oferte de asigurare Cyber, fiți atenți la câteva elemente cheie ale poliței:

• Suma asigurată / Limita de răspundere: reprezintă plafonul maxim până la care asigurătorul va plăti despăgubiri. Poate exista o limită pe eveniment și o limită agregată pe anul de asigurare. Este important să alegeți o sumă suficient de mare pentru a acoperi un scenariu grav (multe polițe internaționale oferă limite de la câteva sute de mii, până la milioane de euro). Gândiți-vă la valoarea potențialelor pagube (date critice, număr de clienți afectați, cifra de afaceri zilnică etc.) când stabiliți această limită.
• Franșiza (deductibila): ca și în alte asigurări, este partea din daună suportată de asigurat. Franșiza poate fi exprimată ca sumă fixă (de exemplu, primele 10.000 lei din pagubă nu se plătesc de către asigurător) sau ca franșiză de timp în cazul întreruperii activității (de exemplu, primele 12 ore de indisponibilitate nu sunt acoperite). O franșiză mai mare poate reduce prima de asigurare, dar înseamnă și că veți plăti mai mult din buzunar la un incident minor.
• Perioada de raportare a incidentelor (regimul “claims-made”): Majoritatea asigurărilor cibernetice funcționează pe bază de „claims-made”, ceea ce înseamnă că acoperă incidentele care sunt descoperite și raportate în perioada de valabilitate a poliței. Este esențial să notificați asigurătorul imediat ce aflați de un incident, chiar dacă încă nu știți amploarea pagubelor. Unele polițe prevăd și o perioadă extinsă de raportare (de exemplu 30, 60 de zile după expirare, în care puteți raporta incidente petrecute spre finalul poliței). 
  Fiți atenți la aceste clauze: dacă un incident nu este raportat la timp, despăgubirea poate fi refuzată. De asemenea, polița poate avea o dată retroactivă (nu acoperă incidente petrecute înainte de o anumită dată).
• Teritorialitate și jurisdicție: Verificați teritoriul acoperit de poliță. Multe asigurări Cyber oferite prin brokeri internaționali au acoperire globală, inclusiv pentru incidente petrecute în afara țării. De ex., există polițe acceptate de parteneri din străinătate și care oferă protecție oriunde în lume, chiar și în SUA sau Canada. Acest aspect e important dacă aveți operațiuni peste hotare sau clienți internaționali. Pe de altă parte, jurisdicția se referă la legea conform căreia se reglementează polița - multe contracte sunt emise sub lege britanică sau europeană; asigurați-vă că sunteți confortabil cu cadrul legal menționat.
• Alte clauze specifice: Unele polițe pot include obligații ale asiguratului (de exemplu, să mențină anumite standarde de securitate pe durata asigurării, să permită audituri etc.). Citiți aceste obligații - dacă nu sunt respectate, asigurarea poate să nu plătească dauna. De asemenea, pot exista sub-limite pe anumite acoperiri (de exemplu, poate ai o sumă maximă separată pentru PR sau pentru plata unei răscumpărări). Întrebați brokerul despre orice astfel de limitare. 
  Nu în ultimul rând, verificați dacă polița acoperă și costuri de conformare legală (ex.: costul îndeplinirii obligațiilor de notificare în caz de breach, cost de monitorizare a creditului pentru victime etc.) - multe polițe bune includ explicit aceste aspecte.

În general, e recomandat să discutați aceste elemente cu un specialist în asigurări cibernetice. Ei vă pot ajuta să personalizați polița: să stabiliți corect suma asigurată, nivelul optim de franșiză și acoperirile de care aveți efectiv nevoie, ținând cont de profilul riscului în organizația dvs. Spre exemplu, o companie de software poate pune accent pe acoperirea întreruperilor de rețea și a răspunderii profesionale, pe când o instituție financiară va dori acoperire solidă pentru furt de fonduri și costuri de investigație.

Concluzie și cum puteți obține o ofertă (Call to Action)

Asigurarea Cyber a devenit, în contextul actual, la fel de necesară precum cele de incendiu sau de răspundere civilă - este o componentă esențială a managementului riscului pentru orice organizație modernă din Republica Moldova. Creșterea atacurilor cibernetice locale, exemplele concrete de incidente și potențialul de pagube majore subliniază că “mie nu mi se poate întâmpla” nu mai este o abordare realistă. Fie că conduceți o firmă privată, fie o instituție publică, pregătirea pentru riscurile digitale trebuie să includă și o plasă financiară de siguranță.

Ce puteți face mai departe? Informați-vă în detaliu despre opțiunile de asigurare Cyber și analizați nevoile specifice organizației dumneavoastră. Pentru a vă ușura acest demers, puteți apela la Insurance ING Broker - un broker de asigurări cu experiență de 19 ani pe piața din R. Moldova, care vă poate oferi consiliere gratuită și o ofertă personalizată pentru o poliță Cyber adaptată cerințelor și bugetului dvs. Echipa ING Broker vă poate ajuta să identificați cele mai relevante acoperiri, să comparați ofertele disponibile și să alegeți soluția optimă de protecție cibernetică.

Protejați-vă acum afacerea sau instituția de amenințările cibernetice! 
Solicită acum o ofertă personalizată de asigurare Cyber de la Insurance ING Broker și asigură-ți viitorul digital!
E-mail: ingbroker@ingbroker.md
Web: www.easigurari.com
Telefon: +373 69526003