Protecție completă pentru mașina ta, dincolo de RCA

În R. Moldova, majoritatea șoferilor cunosc bine asigurarea RCA și Cartea Verde. Acestea sunt asigurări de răspundere civilă, adică protejează terții păgubiți, nu mașina ta.

Dacă îți lovești singur mașina, dacă ți se fură mașina sau este avariată de grindină, vandalism sau incendiu, RCA nu te ajută deloc. În astfel de situații intervine asigurarea CASCO.

Asigurarea CASCO este o asigurare auto facultativă a vehiculului, care acoperă daunele suferite de propriul tău autoturism, indiferent dacă ai fost sau nu vinovat de producerea evenimentului, în limitele și condițiile prevăzute în poliță.

1. Ce este asigurarea CASCO și cum funcționează în Moldova

Obiectul asigurării CASCO este autoturismul sau vehiculul asigurat:

• autoturisme personale
• SUV și 4x4
• microbuze și furgonete
• autovehicule de firmă și flote
• mașini premium sau noi achiziționate în leasing

Polița CASCO se încheie pe o perioadă de obicei de 12 luni, cu posibilitatea plății primei în rate trimestriale sau semestriale, în funcție de asigurător.

În schimbul primei de asigurare, compania de asigurări se obligă să plătească despăgubiri pentru daunele materiale produse mașinii tale de evenimente acoperite de poliță, până la limita sumei asigurate.

2. Ce riscuri acoperă CASCO în mod obișnuit

În R. Moldova, un pachet standard de asigurare CASCO Moldova poate include următoarele riscuri. Formularea exactă depinde de fiecare asigurător, dar logica de bază este aceeași.

2.1. Avarii accidentale în trafic

Acoperă daunele produse mașinii tale în urma:

• coliziunilor cu alte vehicule
• lovirii de obstacole fixe sau mobile
• răsturnării sau ieșirii de pe carosabil

Exemplu de daună:
Ești în trafic la Chișinău, nu păstrezi distanța și lovești din spate mașina din față. RCA va plăti reparația mașinii celuilalt șofer, dar numai CASCO va plăti reparația mașinii tale: bara, capotă, faruri, radiator, airbaguri, în funcție de gravitate.

Dacă valoarea reparației este, de exemplu, 90 000 lei, iar franșiza din poliță este 3 000 lei, asigurătorul plătește 87 000 lei, iar tu suporți 3 000 lei.

2.2. Avarii în parcare și incidente cu autor necunoscut

Foarte frecvent în Moldova:

• mașina este zgâriată în parcare
• cineva îți lovește bara și pleacă fără să lase date
• un cărucior de supermarket sau o altă mașină lovește ușa

Exemplu tipic:
La un centru comercial din Chișinău, revii la mașină și observi aripa îndoită și bara zgâriată. Nu ai număr, nu ai martori, poliția nu poate identifica autorul.

Cu asigurare CASCO, deschizi dosar de daună, mașina intră în service și, în funcție de condiții, asigurătorul plătește reparația, minus franșiză. Fără CASCO, întreaga reparație ar fi din buzunarul tău.

2.3. Fenomene naturale

Acoperă daune produse de:

• grindină
• furtuni, vijelii, căderi de crengi sau copaci
• inundații locale
• alunecări de teren
• trăsnet, furtuni severe

Exemplu:
Într-o furtună cu grindină puternică la Orhei sau Bălți, capota, plafonul și portbagajul mașinii sunt pline de „găuri” de la gheață. Reparația prin tinichigerie și vopsire completă poate costa zeci de mii de lei.

CASCO natură acoperă aceste cheltuieli, fără să fie nevoie să demonstrezi vinovăția cuiva.

2.4. Incendiu și explozie

Sunt acoperite, de obicei:

• incendii cauzate de defecte la instalația electrică
• incendii pornite de la scurtcircuite
• explozie la instalația de gaz
• extinderea unui incendiu de la un alt vehicul sau de la un imobil

Exemplu:
O mașină parcată în subsolul unui bloc ia foc. Flăcările se extind la mașina ta, care se află lângă. Chiar dacă nu ești vinovat, fără CASCO nu ai de unde recupera dauna materială, în afară de instanță și recuperare dificilă de la cel vinovat.
Cu CASCO, mașina ta va fi repusă în stare anterioară sau declarată daună totală, cu despăgubire conform poliței.

2.5. Furt total și furt parțial

În funcție de condițiile poliței:

• furt total al vehiculului
• furtul unor componente: roți, oglinzi, faruri, multimedia, baterie, volan, elemente de tuning

Exemplu Moldova:
Parchezi peste noapte în Chișinău, într-o zonă cu risc crescut. Dimineață găsești mașina pe „butoiașe” fără jante și anvelope, sau cu farurile furate.

Cu asigurare CASCO cu furt parțial inclus, dosarul de daună acoperă jante, anvelope sau faruri, montate în service autorizat.
Dacă mașina este furată complet și nu se recuperează, se acordă despăgubire pentru furt total, în limita sumei asigurate și a valorii de piață.

2.6. Vandalism

Acoperă:

• zgârieturi intenționate pe toată caroseria
• geamuri sparte cu intenție
• loviri provocate de persoane necunoscute
• distrugerea oglinzilor sau a elementelor decorative

Exemplu de caz:
Găsești mașina zgâriată cu un obiect ascuțit pe două laterale, plus oglinzile rupte. Cu CASCO ce include vandalism, repari vehiculul în service, fără să identifici autorul.

2.7. Spargerea geamurilor

Multe polițe au o clauză separată pentru:

• parbriz
• lunetă
• geamuri laterale

Adesea cu:

• franșiză redusă
• impact minim asupra bonusului de daună

Exemplu:
O piatră aruncată de o mașină din față îți sparge parbrizul pe drum spre Orhei.
Cu clauză CASCO geamuri, parbrizul se înlocuiește în service omologat, iar tu plătești doar o sumă mică sau deloc, în funcție de poliță.

2.8. Alte acoperiri opționale

În funcție de pachet, poți adăuga:

• asistență rutieră și tractare în Moldova și UE
• vehicul de înlocuire pe perioada reparației
• acoperire pe teritoriul întregii Europe
• decontare directă cu service partener, fără plata inițială de către tine

3. Exemple concrete de accidente și despăgubiri CASCO

Exemplul 1: Accident cu vinovăție proprie, mașină nouă

• Vehicul: Toyota RAV4, valoare de asigurare 28 000 euro
• Eveniment: șoferul pierde controlul pe carosabil umed, lovește un parapet și se răstoarnă parțial
• Daune: elemente de caroserie, airbag-uri, suspensie, jante, interior

Cost reparație estimat: 11 000 euro
Franșiză din poliță: 300 euro

Despăgubire CASCO:
Asigurătorul plătește 10 700 euro stației de reparație, șoferul plătește doar franșiza de 300 euro. Fără CASCO, șoferul ar trebui să găsească singur 11 000 euro pentru reparații sau să circule cu o mașină grav avariată.

Exemplul 2: Grindină masivă la Bălți

• Mai multe mașini asigurate CASCO sunt lovite de grindină
• Capote, plafoane și portiere pline de lovituri
• Uneori sunt afectate parbrizele și lunetele

Pentru fiecare mașină:

• se deschide dosar de daună
• se repară prin tehnica PDR sau vopsire completă
• se înlocuiesc geamurile sparte

Proprietarii plătesc doar franșiza (dacă există), restul este acoperit de CASCO.

Exemplul 3: Furt de oglinzi și faruri la un Lexus nou

• Vehicul: Lexus RX, parcat peste noapte în fața blocului
• Dimineață lipsesc farurile și oglinzile laterale

Cost reparație: aproximativ 3 500 euro

Cu poliță CASCO cu furt parțial inclus, asigurătorul achită reparația în service autorizat, cu piese originale. Proprietarul suportă doar franșiza.
Fără CASCO, proprietarul ar achita integral această sumă din economii sau credit.

Exemplul 4: Daună totală în afara țării

• Vehicul: Land Rover Discovery, valoare de piață 35 000 euro
• Accident grav pe un drum european, mașina este grav avariată
• Cost estimat de reparație: 30 000 euro

Asigurătorul poate declara daună totală economică.
Despăgubire CASCO: aproximativ valoarea de piață a mașinii înainte de accident (minus franșiză și eventuale ajustări contractuale). Proprietarul poate folosi banii pentru a cumpăra alt vehicul.

4. Ce NU acoperă CASCO - excluderi cu exemple

Orice client trebuie să înțeleagă clar și ce nu este acoperit. Exemple frecvente:

4.1. Conducere sub influența alcoolului sau drogurilor

Dacă la momentul accidentului șoferul este băut sau sub influența substanțelor interzise, asigurătorul are dreptul să refuze despăgubirea, chiar dacă mașina are CASCO.

Exemplu:
Șofer implicat în accident de noapte, cu alcoolemie peste limita legală. Mașina are CASCO, dar despăgubirea este refuzată. Proprietarul suportă integral dauna, iar asigurătorul poate recupera și sumele plătite către terți, dacă e cazul.

4.2. Conducere fără permis sau cu permis necorespunzător

• șofer fără permis
• permis suspendat
• permis pentru altă categorie decât vehiculul condus

În astfel de cazuri, dauna CASCO este, de regulă, respinsă.

4.3. Uzură, defecte tehnice și întreținere necorespunzătoare

CASCO nu este „garanție tehnică” și nu acoperă:

• defecte apărute din uzură normală
• defecțiuni la motor, cutie, sistem de frânare fără legătură cu un eveniment asigurat
• probleme apărute pentru că nu s-au făcut reviziile la timp

Exemplu:
Cutia de viteze se strică brusc la 200 000 km, fără accident. Nu este eveniment CASCO, ci întreținere și vechime.

4.4. Daune provocate intenționat sau prin fraudă

Asigurarea nu plătește în caz de:

• incendiere intenționată de către proprietar
• înscenarea unei furtuni sau a unui furt
• declarații false făcute cu bună știință

Asigurătorul poate refuza plata și poate înceta polița.

4.5. Utilizare nedeclarată: taxi, ridesharing, curse

Dacă mașina este folosită ca:

• taxi
• ridesharing
• în curse sau competiții

dar în poliță este declarată ca utilizare personală, asigurătorul poate refuza despăgubirea.

4.6. Chei lăsate în mașină, mașina neîncuiată

Unele polițe exclud sau limitează despăgubirea dacă:

• cheile sunt lăsate în contact sau la vedere
• mașina rămâne neîncuiată în loc public

În astfel de situații, asigurătorul poate aplica reducerea despăgubirii sau refuzul total.

4.7. Raportarea foarte târzie a daunei

Dacă accidentul este anunțat asigurătorului la mult timp după producere (de exemplu, la câteva săptămâni), fără un motiv justificat, asigurătorul poate invoca imposibilitatea verificării reale a daunei și poate respinge cererea.

5. Tipuri de pachete CASCO pe piața din R. Moldova

În practică, există mai multe tipuri de pachete:

1. Full CASCO
   • acoperă majoritatea riscurilor: avarie, furt, natură, incendiu, vandalism
   • potrivit pentru mașini noi sau de valoare mare
2. CASCO cu franșiză mare
   • prime mai mici
   • asiguratul suportă o parte mai mare din fiecare daună
   • bun pentru șoferi disciplinați, cu accidentologie redusă
3. CASCO limitat (furt + calamități)
   • acoperă în principal furtul și fenomenele naturale
   • exclude uneori avariile mici provocate de șofer
   • soluție de compromis pentru bugete reduse
4. CASCO pentru flote
   • pentru companii cu mai multe mașini
   • tarife negociate, condiții uniforme, raportare centralizată
   • foarte important pentru firme de distribuție, curierat, logistică

6. Cum se calculează prețul unei polițe CASCO

Prima de asigurare depinde de:

• valoarea de asigurare a mașinii
• marca și modelul
• anul de fabricație
• tipul utilizării: personal, business, flotă, taxi
• vârsta și experiența șoferului
• istoricul de daune
• nivelul franșizei
• teritoriul de acoperire: doar Moldova sau Moldova + străinătate
• existența sistemelor de siguranță și antifurt

În general, prețul unei asigurări CASCO în Moldova se exprimă ca procent anual din valoarea mașinii. Pentru o mașină nouă, poate fi câteva procente pe an, iar pentru mașini mai vechi tariful se ajustează în funcție de riscuri și de acoperire.

Un broker profesionist îți va prezenta:

• mai multe oferte de asigurare CASCO online și offline
• simulări cu franșiză diferită
• opțiuni de plată în rate pentru a nu bloca bugetul.

7. Cum decurge procesul de daună CASCO, pas cu pas

1. Se produce evenimentul
   • oprești în siguranță
   • chemi poliția sau folosești constatare amiabilă, după caz
   • faci poze la locul accidentului
2. Anunți imediat ING Broker sau asigurătorul
   • de obicei în 24 ore sau în termenul din poliță
   • îți explică exact ce pași trebuie urmați
3. Deschiderea dosarului de daună
   • prezinți actele: permis, certificat, poliță, proces verbal sau amiabilă
   • completezi declarația de daună
4. Constatarea și evaluarea
   • un inspector CASCO sau un reprezentant al stației de reparație analizează mașina
   • se întocmește devizul de reparații
5. Reparația
   • mașina intră în service autorizat
   • se folosesc piese noi sau conform condițiilor contractuale
   • după finalizare, se face recepția lucrării
6. Plata
   • asigurătorul plătește direct stației de reparație
   • tu achiți doar franșiza, dacă există

Rolul Insurance ING Broker SRL este să fie de partea ta în tot acest proces, să urmărească dosarul, să clarifice eventualele neînțelegeri cu asigurătorul și să te ajute să obții o soluție corectă și rapidă.

8. Cine are cea mai mare nevoie de CASCO în Moldova

8.1. Persoane fizice cu mașini noi sau mașini premium

• proprietari de Toyota, Lexus, Land Rover sau alte mărci premium
• familii care depind de o singură mașină
• șoferi care circulă des în afara orașului sau în afara țării

Pentru aceste categorii, o daună serioasă fără CASCO înseamnă pierderi financiare majore sau imposibilitatea de a repara mașina.

8.2. Companii cu flote auto

• firme de distribuție, vânzări, service la domiciliu
• logistică, transport ușor, curierat
• companii cu echipe pe teren

O avarie majoră la unul sau mai multe autovehicule poate bloca activitatea și livrările. CASCO pentru flote protejează nu doar mașinile, ci și continuitatea businessului.

8.3. Vehicule în leasing sau credit

Băncile și companiile de leasing cer aproape întotdeauna asigurare CASCO pe toată perioada finanțării. Motivul este simplu: mașina este gajul creditului.

Pentru client, CASCO asigură că, dacă se întâmplă ceva grav, nu rămâne cu rată de plătit la o mașină grav avariată.

9. Rolul Insurance ING Broker SRL pe piața CASCO din Moldova

Insurance ING Broker SRL este un broker de asigurări și reasigurări din R. Moldova, cu aproximativ 19 ani de experiență în:

• asigurări auto
• asigurări de răspundere
• asigurări de construcții și engineering
• programe corporate și reasigurare internațională

În domeniul asigurărilor CASCO, rolul ING Broker este:

• să analizeze nevoile tale reale: tipul mașinii, modul de utilizare, buget
• să compare ofertele mai multor companii de asigurări din Moldova
• să negocieze condiții tehnice avantajoase: franșize, acoperiri, serviceuri partenere
• să adapteze polița pentru mașini premium și flote
• să te reprezinte în fața asigurătorului în caz de daună

În colaborare cu dealeri auto din Moldova pentru mărci ca Toyota, Lexus, Land Rover, polițele CASCO intermediate prin ING Broker oferă:

• reparații în service autorizat
• piese originale
• consultanță profesionistă la fiecare daună

Pentru clienți corporate sau internaționali, ING Broker poate structura programe de asigurare CASCO, RCA, CMR, Cargo, Property, Liability integrate, cu sprijin de reasigurare pe piețele externe.

10. CASCO - cost sau investiție?

La prima vedere, asigurarea CASCO pare un cost suplimentar față de RCA.
În realitate, într-o lume în care:

• piesele auto sunt tot mai scumpe
• mașinile moderne au multă electronică sensibilă
• fenomenele meteo extreme sunt tot mai frecvente
• traficul devine aglomerat și accidentologia crește

o singură daună serioasă poate costa de câteva ori valoarea primei CASCO plătite pe un an sau chiar pe mai mulți ani.

Prin CASCO:

• îți protejezi investiția în mașină
• îți protejezi bugetul familiei sau al companiei
• câștigi timp și liniște, pentru că știi că există o soluție financiară dacă se întâmplă ceva grav

Vrei o ofertă CASCO personalizată pentru mașina ta sau pentru flota companiei?

Contactează Insurance ING Broker SRL:

• Web: www.easigurari.com
• E mail: ingbroker@ingbroker.md
• Telefon: +373 69 526 003

Un consultant ING Broker îți va analiza situația, îți va propune mai multe variante de asigurare CASCO în R. Moldova și te va ajuta să alegi combinația optimă de preț și protecție, astfel încât tu să circuli liniștit, iar noi să ne ocupăm de riscuri.