Asigurarea CARGO - Protecția mărfurilor în transport intern și internațional

1. Ce este asigurarea CARGO

Asigurarea CARGO (asigurarea mărfii în transport) este polița care protejează valoarea mărfurilor pe tot traseul lor - de la depozitul vânzătorului, pe drum, pe mare, cu avionul sau trenul, până la depozitul cumpărătorului.

Important de înțeles:

• Asigurarea CARGO protejează marfa, nu camionul, vaporul sau avionul.
• Beneficiar este proprietarul mărfii (exportator, importator, trader, producător), nu transportatorul.
• Asigurarea poate fi valabilă pentru:
  • un singur transport (polita “voyage”)
  • sau pentru toate transporturile într-o perioadă (polita “open cover”).

În Republica Moldova, unde aproape orice afacere depinde de import sau export, asigurarea CARGO este unul dintre puținele instrumente care poate proteja integral valoarea unei încărcături, indiferent ce se întâmplă pe drum.

2. Ce tipuri de transport acoperă asigurarea CARGO

Polița CARGO poate acoperi:

• Transport rutier - TIR, camion, dube, utilitare, inclusiv transbordări prin România, Ucraina, UE.
• Transport maritim / container - prin porturi precum Constanța, Giurgiulești etc.
• Transport feroviar - vagoane de marfă, containere pe tren.
• Transport aerian - colete express, componente cu valoare mare, IT, electronice, mostre, medicamente.
• Transport multimodal - combinații camion + navă + tren + avion, cu un singur contract de asigurare.
• La cerere, se pot include și perioade scurte de depozitare intermediară (cross-docking, hub logistic).

Acoperirea se definește de regulă de la „magazie la magazie” - din momentul în care marfa pleacă din depozit până în momentul livrării în locația finală.

3. Ce riscuri acoperă o asigurare CARGO

În practică, polițele CARGO se bazează pe clauze standard internaționale, precum Institute Cargo Clauses A, B și C. 
Clauza A oferă acoperirea cea mai largă ("all risks"), iar clauzele B și C oferă acoperiri restrânse, pentru un cost mai mic.

În funcție de varianta aleasă, se pot acoperi:

Riscuri clasice (toate tipurile de transport):

• incendiu, explozie
• accident de circulație, răsturnarea sau deraierea mijlocului de transport
• coliziune cu alte vehicule sau obiecte
• cădere în apă, prăbușire de la înălțime
• furt total al vehiculului sau containerului
• avarii în timpul încărcării sau descărcării

Riscuri specifice transportului maritim / fluvial:

• furtună puternică, valuri, inundație în cală
• eșuarea, scufundarea, coliziunea navei
• aruncarea mărfii peste bord pentru salvarea navei (jettison)
• contribuția la avarie comună (general average) - când proprietarii de marfă trebuie să participe la costurile de salvare a navei și încărcăturii.

Riscuri suplimentare, care se pot include prin clauze:

• furt parțial sau dispariția unor colete
• spargere, vărsare, umezire, ruginire
• riscuri de război sau greve pe anumite rute
• erori de manipulare în depozite intermediare.

În versiunea "all risks", polița acoperă în principiu orice pierdere sau avarie bruscă și neprevăzută a mărfii, în afară de riscurile excluse explicit.

4. Ce NU acoperă, de regulă, asigurarea CARGO

Lista exactă de excluderi diferă de la un asigurător la altul, dar în general NU se acoperă:

• ambalare necorespunzătoare sau lipsa ambalajului adecvat
• uzură normală, scurgeri naturale, micșorare de volum, pierderi de greutate
• vicii ascunse ale mărfii (defect de fabricație, produse deja alterate)
• întârzierea simplă a transportului, fără avarie la marfă
• pierderi financiare pure (de ex. pierderea contractului) dacă marfa ajunge cu întârziere, dar intactă
• confiscări, interdicții sau rețineri de către autorități
• acte de război sau terorism (dacă nu sunt acoperite prin clauze speciale).

De aceea este important să combinați asigurarea CARGO cu o logistică și un ambalaj corect, și să discutați cu brokerul toate particularitățile mărfii.

5. CARGO nu este același lucru cu răspunderea transportatorului (CMR)

Mulți antreprenori din Moldova cred că "dacă transportatorul are CMR, marfa este acoperită". Din păcate, nu este așa.

• Polița CMR acoperă doar răspunderea legală a transportatorului pentru marfa altora și are limite per kg stabilite în convențiile internaționale (de exemplu, Convenția CMR limitează despăgubirile la circa 8,33 DST/kg, adică deseori mult sub valoarea reală a mărfii).
• Asigurarea CARGO acoperă valoarea totală a mărfii, conform facturii sau valorii de asigurare declarate, indiferent dacă transportatorul este sau nu vinovat.

Exemplu simplu:

• valoarea mărfii: 100.000 EUR
• greutate: 10.000 kg
• limită CMR: aproximativ 8,33 DST/kg → despăgubire maximă în jur de 90.000 EUR echivalent, iar în practică pot exista și alte limitări.
  La unele transporturi ușoare, de mare valoare (echipamente medicale, electronice, fashion premium), limita CMR poate însemna doar 10-20% din valoarea mărfii.

Concluzia: CMR protejează transportatorul; CARGO protejează proprietarul mărfii. Pentru importatori și exportatori este esențial să aibă propria poliță CARGO, nu doar să se bazeze pe polițele altora.

6. Cine are nevoie de Asigurare CARGO în R. Moldova

Într-o economie în care o mare parte din bunuri sunt importate sau exportate, aproape orice business care mișcă marfă are nevoie de CARGO:

• Importatori de echipamente și utilaje
  • mașini și linii de producție, aparatură medicală, echipamente IT, servere
• Exportatori
  • vinuri și băuturi, fructe, nuci, cereale, produse congelate, textile, cablaje auto, mobilă
• Comercianți și retaileri
  • lanțuri de magazine, distribuție FMCG, electronice, electrocasnice
• Companii de logistică și freight forwarderi
  • care gestionează transporturile clienților și doresc să le ofere pachet complet: transport + asigurare marfă
• Producători locali
  • care își trimit marfa spre depozite regionale sau către clienți internaționali
• Instituții publice și proiecte cu finanțare externă
  • import de echipamente pentru infrastructură, spitale, IT guvernamental etc.

În general, atunci când valoarea unui transport depășește un prag "dureros" pentru companie (de exemplu, o livrare egală cu 1 sau 2 luni de profit), asigurarea CARGO ar trebui să fie obligatorie în politica internă de risc.

7. Exemple de situații reale pentru companii din Moldova

• Un exportator de vinuri trimite un container refrigerat spre Germania. Din cauza unei defecțiuni la instalația de răcire în timpul tranzitului maritim, temperatura urcă, iar o parte din vin este compromisă calitativ. Polița CARGO despăgubește pierderea de valoare a lotului afectat.
• O companie de textile din Chișinău trimite marfă cu camionul către un client din Polonia. Pe teritoriul României, TIR-ul este implicat într-un accident, iar o parte din marfă este distrusă de apă și ulei. Asigurarea CARGO plătește valoarea bunurilor avariate, indiferent de limita CMR a transportatorului.
• Un importator de echipamente medicale aduce un aparat de diagnostic foarte scump pe cale aeriană. În timpul manipulării în aeroport, cutia cade de pe stivuitor, iar aparatul se deteriorează serios. Fără CARGO, importatorul ar trebui să negocieze cu liniile aeriene sau manipulantul, în limita convențiilor internaționale. Cu CARGO, despăgubirea se face la valoarea asigurată a aparatului.
• O companie de echipamente IT aduce un lot de servere prin curier express. Coletul dispare în tranzit. Polița CARGO acoperă furtul/dispariția, astfel încât compania poate reface rapid stocul, fără a afecta proiectele clienților.

8. Cum se calculează prima de asigurare CARGO

Prima de asigurare CARGO este, în general, un procent mic din valoarea mărfii. Nivelul exact depinde de:

• tipul mărfii (fragilă, perisabilă, ușor de furat sau nu)
• ambalaj și modul de manipulare
• rutele folosite (zone cu risc politic sau de piraterie, porturi aglomerate)
• istoricul de daune al clientului
• limitele de despăgubire și clauzele suplimentare (război, greve, furt parțial, depozitare etc.).

În practică, pentru multe transporturi uzuale, costul asigurării reprezintă doar o fracțiune de procent din valoarea încărcăturii (de ex. echivalentul a câteva zeci sau sute de euro la transporturi de zeci sau sute de mii de euro). Tarifele exacte se stabilesc însă individual, în funcție de fiecare caz și de condițiile pieței internaționale de asigurări.

9. Avantajele asigurării CARGO pentru companiile din Moldova

• Protecția capitalului de lucru
  Pierderea unui singur transport mare poate însemna blocarea cash-flow-ului sau chiar insolvență. CARGO transformă un risc catastrofal într-un cost controlat (prima de asigurare).
• Siguranță în relația cu banca și partenerii externi
  Finanțatorii și partenerii internaționali preferă să lucreze cu companii care își asigură marfa. Asigurarea CARGO poate fi condiție în contracte de finanțare sau de distribuție.
• Flexibilitate comercială
  Cu transportul asigurat, companiile își pot asuma rute noi, clienți noi și volume mai mari, știind că un incident pe drum nu le va afecta decisiv bugetul.
• Diferențiator comercial
  Pentru firmele de logistică și freight forwarding din Moldova, posibilitatea de a oferi clienților o soluție completă "transport + asigurare CARGO" este un avantaj competitiv important.

10. Rolul Insurance ING Broker SRL în asigurarea CARGO

Piața locală de asigurări din Republica Moldova are limite de capacitate pentru riscurile mari de transport, mai ales când vorbim de:

• transporturi cu valoare ridicată (echipamente industriale, proiecte energetice, linii de producție),
• programe anuale de CARGO pentru mari importatori și exportatori,
• transporturi în zone sau pe rute cu risc crescut.

Insurance ING Broker SRL, broker de asigurări și reasigurări cu experiență de peste 19 ani, ajută companiile din Moldova să acceseze soluții profesioniste de asigurare CARGO, aliniate practicilor internaționale:

• analizăm fluxul de import și export al fiecărui client (tip de marfă, volume, rute, Incoterms)
• structurăm programul de asigurare (polite pe fiecare transport sau poliță flotantă anuală)
• negociem condițiile de acoperire, franșizele și tarifele cu asigurători și reasigurători din Europa și din lume, cu ratinguri solide de siguranță financiară (A+, A, A-, BBB+, BBB-)
• asistăm clientul în caz de daună, de la notificare până la încasarea despăgubirii.

Pentru importatorii, exportatorii, traderii și companiile logistice din Republica Moldova, colaborarea cu un broker specializat în CARGO înseamnă:

• mai puțin timp pierdut în negocieri tehnice cu asigurătorii
• condiții mai bune de acoperire și prime optimizate
• siguranța că polița este adaptată exact riscului real, nu un produs standard, "de raft".

11. Concluzie și invitație

Asigurarea CARGO nu mai este de mult un lux. Într-o economie deschisă, în care R. Moldova importă și exportă marfă în toată Europa și în lume, CARGO este o piesă esențială în protejarea afacerilor:

• protejează valoarea mărfurilor în toate fazele transportului
• completează polițele de răspundere ale transportatorilor
• dă încredere băncilor, partenerilor și clienților
• permite companiilor să crească fără frica unui incident pe drum.

Dacă importați sau exportați marfă, lucrați în logistică sau aveți proiecte cu transporturi de valoare, merită să discutați despre o soluție de Asigurare CARGO în R. Moldova, adaptată exact nevoilor businessului dumneavoastră.

Insurance ING Broker SRL vă poate ajuta cu:

• analiză gratuită a fluxurilor de transport
• recomandarea tipului de acoperire (maritim, aerian, rutier, feroviar, multimodal)
• ofertă personalizată și plasare în reasigurare internațională.

Contactați-ne pentru o discuție dedicată despre riscurile de transport ale companiei dumneavoastră și despre cum le putem transforma împreună într-un avantaj competitiv.

📧 E-mail: ingbroker@ingbroker.md
🌐 Web: www.easigurari.com
📞 Telefon: +373 695 26 003

Protejează-ți profesia, reputația și viitorul financiar – înainte ca o eroare să devină o problemă.