1. Ce este asigurarea de accidente a angajaților
Asigurarea de accidente a angajaților este o poliță de asigurare facultativă prin care angajatorul își protejează personalul în cazul unor evenimente accidentale care produc:
- vătămări corporale
- invaliditate
- incapacitate temporară de muncă
- deces din accident
În practică, este o asigurare de grup, încheiată de companie pentru toți sau o parte dintre angajați, care funcționează ca un beneficiu extra-salarial și ca o măsură de responsabilitate socială din partea angajatorului.
În R. Moldova, această poliță vine să completeze sistemul public de asigurări sociale și medicale, oferind despăgubiri suplimentare directe pentru angajat sau familia acestuia, atunci când se produce un accident, fie la locul de muncă, fie în anumite cazuri și în afara programului de lucru, în funcție de acoperirea aleasă.
Companiile de asigurare cu care Insurance ING Broker SRL lucrează frecvent pe segmentul de asigurare de accidente sunt:
Moldasig, Asterra Grup, Donaris VIG, Grawe Carat Asigurări SA, Acord Grup SA, Moldcargo SA.
2. Cui i se adresează asigurarea de accidente a angajaților
Produsul este relevant practic pentru orice angajator din R. Moldova care are personal:
- companii din construcții și infrastructură
- producători și fabrici
- transportatori, logistică, curierat
- bănci și instituții financiare
- companii IT și centre de suport
- retail, rețele de magazine, HORECA
- companii de securitate și pază
- instituții publice, autorități locale, școli, spitale
- ONG uri care organizează activități de teren sau proiecte în zone de risc
Asigurarea de accidente a angajaților poate fi integrată într un pachet complex de beneficii împreună cu:
- asigurare medicală voluntară
- asigurare de viață de grup
- asigurare de răspundere civilă a angajatorului
- asigurare CARGO, CMR, CASCO pentru companiile de transport
3. Ce riscuri acoperă asigurarea de accidente a angajaților
Acoperirile pot fi configurate foarte flexibil, dar în mod obișnuit polițele de accidente includ una sau mai multe dintre următoarele:
3.1. Deces din accident
Dacă angajatul decedează în urma unui accident acoperit, asigurătorul plătește o sumă asigurată fixă beneficiarilor desemnați (de obicei familia de gradul întâi sau moștenitorii legali).
Exemplu:
- un șofer angajat într o companie de distribuție este implicat într un accident rutier grav în timpul livrărilor
- evenimentul este încadrat ca accident acoperit conform poliței
- familia primește o indemnizație, de exemplu 10 000 sau 20 000 euro, în funcție de suma asigurată aleasă de angajator
3.2. Invaliditate permanentă în urma unui accident
Polița poate acoperi invaliditatea permanentă totală sau parțială (pierdere de membre, pierderea vederii, pierderea capacității de muncă etc.), prin plata unei indemnizații proporționale cu gradul de invaliditate.
Exemplu:
- un muncitor în construcții cade de pe schelă și suferă o fractură gravă cu sechele definitive
- comisia medicală stabilește un anumit procent de invaliditate
- asigurătorul plătește un procent din suma asigurată, raportat la gradul de invaliditate (de exemplu 60 la sută din 20 000 euro)
3.3. Incapacitate temporară de muncă din accident
În caz de accident care duce la concediu medical, polița poate plăti:
- indemnizație zilnică pentru perioada de incapacitate temporară de muncă
- sau o sumă forfetară, în funcție de forma aleasă
Exemplu:
- un angajat din depozit își prinde mâna la stivuitor și lipseste 30 de zile de la muncă
- polița prevede 10 euro pe zi de incapacitate
- angajatul primește 300 euro suplimentar, pe lângă indemnizațiile legale din sistemul public
3.4. Cheltuieli medicale din accident
Multe polițe de asigurare de accidente de muncă includ rambursarea cheltuielilor medicale generate de accident:
- consultații și investigații
- spitalizare
- intervenții chirurgicale
- recuperare și reabilitare medicală
Exemplu:
- un tehnician service se accidentează în teren, are nevoie de intervenție chirurgicală și fizioterapie
- polița poate deconta costurile medicale până la o anumită limită pe eveniment
3.5. Alte acoperiri frecvente
În funcție de asigurător și de programul negociat de ING Broker, se pot include și:
- despăgubiri pentru fracturi, arsuri sau leziuni specifice
- cheltuieli cu transportul medical de urgență
- indemnizație pentru spitalizare pe zi de spital
Acoperirea poate fi:
- doar în timpul programului de lucru și pe traseul domiciliu serviciu domiciliu
- sau 24/7, atât în interes de serviciu, cât și în timpul liber, în Moldova și în străinătate
4. Obligații și drepturi în cadrul unei polițe de accidente angajați
4.1. Obligațiile angajatorului
Angajatorul trebuie să:
- declare corect numărul de angajați și tipul activității
- comunice modificările majore ale activității sau ale numărului de salariați
- informeze angajații că există o poliță de asigurare de accidente de grup
- notifice asigurătorul sau brokerul imediat după producerea unui accident
- prezinte documentele medicale și documentele interne (raport de accident, fișe de instruire SSM etc.), acolo unde este cazul
4.2. Drepturile angajaților
Angajații incluși în poliță au dreptul să:
- fie informați că sunt asigurați și ce acoperiri au
- primească despăgubiri conform condițiilor din poliță atunci când are loc un accident acoperit
- desemneze beneficiari pentru acoperirea de deces din accident (în funcție de structura poliței)
De regulă, indemnizațiile se plătesc direct către angajat sau familie, nu către angajator, ceea ce oferă transparență și încredere.
5. Avantajele asigurării de accidente a angajaților pentru companii
5.1. Protecție financiară pentru oameni și pentru business
Un accident grav poate afecta atât angajatul, cât și compania:
- costuri suplimentare cu înlocuirea temporară
- posibile litigii sau pretenții financiare
- impact emoțional asupra echipei
Prin asigurarea de accidente angajați, compania arată că își respectă oamenii și le oferă o plasă de siguranță financiară în scenarii neprevăzute.
5.2. Beneficiu extra-salarial și instrument de retenție
Astăzi, angajații se uită nu doar la salariu, ci și la:
- asigurare medicală
- asigurare de accidente
- condiții de muncă sigure
O poliță de asigurare de accidente de grup poate face diferența în recrutare și retenție. Companiile care oferă astfel de beneficii sunt percepute ca angajatori responsabili, mai ales în domenii cu risc ridicat cum sunt construcțiile, transportul, industria prelucrătoare.
5.3. Completarea protecției oferite de stat
Sistemul public de asigurări sociale și medicale din R. Moldova oferă o bază de protecție, dar:
- indemnizațiile pot fi limitate
- nu toate cheltuielile sunt acoperite
- familiile pot rămâne cu o presiune financiară importantă
Asigurarea de accidente a angajaților vine ca un strat suplimentar de protecție, care ajută la acoperirea golurilor financiare create de un accident grav.
5.4. Avantaj în relația cu partenerii și investitorii
În proiecte internaționale, partenerii străini analizează tot mai des:
- măsurile de sănătate și securitate în muncă (SSM)
- pachetele de protecție pentru angajați
O companie din Moldova care are implementată o asigurare de grup pentru accidente de muncă poate fi percepută mai bine în fața unor investitori sau clienți externi, pentru că demonstrează că își gestionează profesionist riscurile de personal.
6. Dezavantaje și lucruri de care trebuie ținut cont
Nicio asigurare nu este perfectă. Este important ca angajatorul să înțeleagă și limitele produsului:
- polița are excluderi standard, cum ar fi:
- evenimente produse sub influența alcoolului sau a substanțelor interzise
- acte intenționate ale asiguratului
- participare la activități foarte periculoase fără acoperire specială
- despăgubirile sunt limitate la sumele asigurate alese la începutul contractului
- dacă angajatorul nu declară corect natura activității sau numărul de angajați, pot apărea discuții în caz de daună
De aceea este foarte important rolul brokerului de asigurare în etapa de configurare a poliței.
7. Exemple de cazuri relevante pentru piața din R. Moldova
Exemple tipice de situații în care asigurarea de accidente a angajaților este vitală:
- companii de construcții care lucrează la înălțime, poduri, blocuri rezidențiale
- firme de transport și logistică cu șoferi pe curse interne și internaționale
- fabrici în care angajații lucrează cu utilaje grele sau linii automatizate
- personal de teren, agenți de vânzări, tehnicieni service care circulă mult cu mașina
- companii ce organizează frecvent teambuilding uri, activități sportive sau deplasări în afara localității
În toate aceste cazuri, un accident de muncă poate schimba radical situația financiară a angajatului sau a familiei. O poliță bună de asigurare accidente angajați limitează acest risc.
8. De ce să închei asigurarea de accidente a angajaților prin Insurance ING Broker SRL
Insurance ING Broker SRL este un broker de asigurare și reasigurare din R. Moldova, cu aproape 20 de ani de experiență în piață. Rolul nostru în segmentul asigurărilor de accidente de grup este esențial:
- analizăm profilul de activitate al companiei tale și riscurile specifice
- comparăm ofertele de la mai mulți asigurători, precum Moldasig VIG SA, Asterra Grup SA, Donaris VIG SA, Grawe Carat Asigurări SA, Acord Grup SA, Moldcargo SA
- negociem condiții, limite și tarife adaptate bugetului și specificului activității
- proiectăm structuri de polițe cu acoperire în timpul muncii sau 24/7, inclusiv în străinătate
- ajutăm angajatorul să explice angajaților ce înseamnă această asigurare, astfel încât să fie percepută ca un beneficiu real
- în caz de daună, suntem alături de companie și de angajați pe tot parcursul procesului de despăgubire
Scopul nostru nu este doar să vindem o poliță, ci să construim un program de protecție pentru oameni, integrat cu celelalte produse: RCA flote, CASCO, asigurare de răspundere civilă a angajatorului, asigurare medicală voluntară, asigurări corporate pentru business.
9. Cum poți începe
Dacă ai o companie în R. Moldova și vrei să îți protejezi angajații printr-o asigurare de accidente de grup, următorul pas este simplu:
- ne trimiți o listă orientativă cu numărul de angajați și domeniul de activitate
- discutăm ce fel de acoperiri îți dorești
- îți prezentăm mai multe variante de program, cu niveluri diferite de sume asigurate și prime de asigurare
- alegi varianta optimă și polița poate fi emisă foarte rapid
Solicită acum o ofertă personalizată de asigurare de accidente a angajaților de la Insurance ING Broker SRL și ai grijă de echipa ta, profesionist.
E mail: ingbroker@ingbroker.md
Web: www.easigurari.com
Telefon: +373 695 26 003